א ו פ ק   ז ה ב   מרכז ידע והכשרה להגנה סיעודית

   ת.ד. 233, ניר-צבי       טל': 9200238 – 08    פקס:   08-9209864  נייד: 050-7435865

פעילויות

מי אנחנו? מאמרים   הוסיפו למועדפים

צרו קשר

 לדף הבית

 

    מאמרים בנושא ביטוח סיעודי

ביטוח סיעודי: כל התשובות לשאלות הנפוצות ביותר

19:48 | 20.6.2006 דה מרקר מירב ארלוזורוב

 

האם חייבים ביטוח סיעודי? האם כדאי להחליף ביטוח סיעודי ישן בחדש? והאם צריך ביטוח נוסף אם יש לי ביטוח סיעודי ממקום העבודה שלי? בעקבות סדרת הכתבות שלנו על הביטוח הסיעודי קיבלנו מקוראים עשרות שאלות בנושא. על השאלות הנפוצות ביותר ענינו בעזרתו של יועץ הביטוח הסיעודי אבי רייטן.

 

א האם חייבים ביטוח סיעודי?

כן. בעולם שבו תוחלת החיים מתארכת במהירות, הסיכון הסיעודי הולך וגדל. כבר כיום כ-15% מכלל הקשישים (קשיש אחד מכל שישה) נזקקים לטיפול סיעודי. בעוד 30 עד 40 שנה, כשהצעירים של היום ייהפכו לקשישים בעצמם, השיעור הזה עשוי להיות גבוה בהרבה.

 

זאת ועוד, משך החיים של חולה סיעודי מתארך גם הוא. כיום תוחלת החיים הסיעודית עדיין נמוכה משלוש שנים, אבל לפי נתוני מכון ברוקדייל, כבר כיום 40% מהחולים הסיעודיים חיים יותר משלוש שנים. עם התארכות תוחלת החיים, ובעיקר עם העלייה בתפוצה של מחלת האלצהיימר - המחלה הסיעודית שתוחלת החיים של החולים בה היא הארוכה ביותר - לא ניתן להתעלם מהסבירות כי אדם ייזדקק לשנים ארוכות של טיפול סיעודי.

בגלל העלות הכבדה של טיפול סיעודי, כ-5,000 שקל בחודש לטיפול בבית ו-15-10 אלף שקל בחודש לטיפול במוסד, זהו סיכון שחייבים להיערך אליו מראש. כמו שנערכים לפרישה לפנסיה, כך צריך להיערך לסיכון של היקלעות למצב סיעודי. בלא היערכות, הסיכון הוא לקריסה כלכלית של המשפחה כולה.

 

ב לכמה שנים צריך לרכוש ביטוח סיעודי?

העצה הנפוצה של סוכן ביטוח תהיה לחמש שנים, מכיוון שמרבית החולים הסיעודיים חיים כאמור פחות משלוש שנים. רייטן, לעומת זאת, מתעקש כי ביטוח סיעודי חייבים לרכוש לכל החיים. "ביטוח", הוא אומר, "קונים כאבטחה מפני מצבי קטסטרופה, וקטסטרופה זה מי שיחלה באלצהיימר וייזדקק לטיפול סיעודי, 15-10 שנים ויותר. גם אם הסיכוי לכך הוא רק של אלפית האחוז, צריך להיות מוכנים לכל קטסטרופה".

 

עם זאת, זו עצה שרייטן נמנע מלתת למי שרוכש ביטוח סיעודי בגיל מבוגר - 70 ואילך. לגבי רוכשים בגיל מבוגר רייטן ממליץ על ביטוח סיעודי לתקופה של שלוש עד חמש שנים בלבד, מכיוון שבגיל זה תוחלת החיים הממוצעת שנותרה אינה ארוכה.

 

אפשר להתווכח עם העצה של רייטן, ולו בשל עלותה - הפרמיה על ביטוח סיעודי לכל החיים גבוהה בכ-50% מהפרמיה המשולמת לביטוח סיעודי לתקופה של חמש שנים, שגם היא כבר יקרה מאוד. לכן, הבחירה בתקופת הביטוח המתאימה צריכה להיות אישית, אבל אסור שתפחת מחמש שנות ביטוח.

 

ג מה צריך להיות סכום הביטוח הסיעודי?

התשובה, כמו בסעיף הקודם, תלויה ברצונו של אדם וביכולותיו. היא תלויה בעיקר ביכולות הכספיות שלו: מהו סכום החיסכון (בכסף ובנכסים) שיש לו לגיל פרישה וכמה חשוב לו להוריש חלק מהחיסכון הזה גם לילדיו. הביטוח הסיעודי חייב להספיק לסכום של 5,000 שקל בחודש לפחות, רצוי לתקופה של חמש שנים לפחות - כ-300 אלף שקל פנויים. המהדרין, כמו רייטן, מדברים על הוצאה של 15 אלף שקל, לתקופה של 10-5 שנים לפחות - הוצאה של יותר ממיליון שקל. מי שיש לו משאבים כספיים שמאפשרים לו לעמוד בהוצאה כזו, לפי רמת הסיכון שהוא בוחר לקחת לעצמו, יכול להקטין בהתאם את היקף הביטוח הסיעודי שהוא רוכש.

 

ד האם אפשר להסתפק בביטוח הסיעודי של קופות החולים בלבד?

רצוי מאוד שלא, מכיוון שקופות החולים מציעות ביטוח סיעודי לתקופת זמן קצרה יחסית (חמש שנים לכל היותר), ובסכומים מוגבלים (7,000-3,000 שקל, תלוי בקופת החולים). בעיה נוספת של קופות החולים היא שמדובר בביטוח קבוצתי מתחדש, משמע ביטוח שהתנאים בו אינם מובטחים ויכולים להיות מורעים עם חידוש הביטוח אחת לכמה שנים. לכן, כרובד ראשוני בסיסי וזול - הביטוחים של קופות החולים הם מצוינים. כדאי, עם זאת, לשדרג אותם עם תוספת של ביטוח סיעודי פרטי. כפי שציינו בכתבות, ניתן לקנות ביטוחים סיעודיים פרטיים המשלימים את הביטוח של קופת החולים - ביטוח שנכנס לתוקף לאחר חמש שנים של טיפול סיעודי, כאשר הביטוח של קופות החולים מסתיים. אלה הם ביטוחים זולים וכדאיים יחסית.

 

ה אני חבר בקופת חולים מכבי. האם אני יכול לקנות לעצמי פוליסה סיעודית?

לא. בג"ץ סגר את הפוליסה הקיימת של מכבי לקבלת חברים חדשים, ועד ששופטי בג"ץ לא יטרחו לפרסם את החלטתם בתיק - חברי קופת חולים מכבי אינם יכולים להצטרף לביטוח הסיעודי של הקופה. אפשר רק להחזיק אצבעות ששופטי בג"ץ יתעוררו לפרסם את החלטתם בקרוב.

 

ו אם יש לי ביטוח סיעודי ממקום העבודה שלי, האם צריך לרכוש ביטוח נוסף?

תלוי בתנאים של הביטוח הקולקטיווי שאתה חבר בו. אם מדובר בביטוח חדש, שנעשה בשנים האחרונות, סביר להניח כי התנאים בו הם מצוינים. הבעיה היחידה, כמו בקופות החולים, היא שהביטוח הקולקטיווי הוא ביטוח מתחדש - עם סכנה של הרעת תנאים במועד חידוש הפוליסה. זהו סיכון לא גדול, מה עוד שגם אם מתרחש אירוע ביטוחי, למבוטח שמורה הזכות לעבור לביטוח פרטי ללא הרעת תנאים - פרט להרעת המחיר. כך שכנראה אין צורך בביטוח נוסף למי שיש לו ביטוח קולקטיווי טוב.

 

ז האם ניתן לרכוש כמה פוליסות ביטוח סיעודיות, מבלי שיתנגשו זו בזו?

כן, אבל לא ברור לאיזה צורך. בביטוח הסיעודי ישנם שני סוגי תשלום. האחד הוא שיפוי על הוצאה שהיתה, כלומר החזר הוצאה תמורת קבלות. השני הוא פיצוי כספי, ללא קשר להוצאה. ביטוח מסוג שיפוי - ומרבית הביטוחים של קופות החולים הם כאלה - ישלמו רק עבור ההוצאה בפועל, כך שלא ניתן לקבל ביטוח בסכום גבוה מתקרת ההוצאה. בביטוח מסוג פיצוי - כמו כל הביטוחים הסיעודיים הפרטיים - מגיע למבוטח לקבל כסף לידיו, ואיש לא שואל אותו מה היתה ההוצאה שנגרמה לו.

לפיכך, ניתן לקנות כמה פוליסות ביטוח סיעודיות, בסכומים מצטברים גבוהים מאוד. מכיוון שזהו ביטוח יקר, עם זאת, לא ברור מה הטעם לקנות ביטוח עודף.

 

ח איזה סוג של ביטוח כדאי לקנות - בפרמיה משתנה או קבועה?

קבועה. הפרמיה המשתנה מתייקרת מאוד מגיל 65. התייקרות הפרמיה, דווקא בגיל שבו ההכנסה פוחתת (פורשים לפנסיה), מגדילה את הסיכון של ויתור על הביטוח דווקא בגיל שבו הביטוח הסיעודי נהפך רלוונטי. זה מיותר וטיפשי.

 

ט מי שרוכש ביטוח בפרמיה קבועה בגיל צעיר - מובטח לו שהפרמיה לא תשתנה כל ימי חייו?

עקרונית, לא. מעשית, כן. בעיקרון יש לחברות הביטוח זכות לשנות את הפרמיה הקבועה - הן צריכות לשם כך לפנות למפקח על הביטוח, להוכיח לו שהן מפסידות על הביטוח הסיעודי ולקבל ממנו אישור לייקר את הביטוח.

מאז תחילת שנות ה-90, כאשר הביטוח הסיעודי החל להימכר בישראל, זה קרה רק פעם אחת, עם חברת הפניקס לפני כחמש שנים. הטראומה שאירעה עם הפניקס היתה מספיק גדולה, כדי שהמפקח על הביטוח יחמיר מאוד את הדרישות לאישור ייקור הפרמיה, וכדי שכל חברות הביטוח (כולל הפניקס) ייזהרו מאוד שזה לא יקרה בשנית. הסיכון של ייקור הפרמיה הקבועה, לכן, הוא קטן.

 

י האם כדאי לרכוש ביטוח סיעודי בגיל צעיר?

מאוד. זה אמנם כרוך בשנים ארוכות של תשלום פרמיה, בלי שימוש בביטוח, אבל זאת תהיה פרמיה קבועה זולה יחסית - הפרמיה בגיל צעיר היא נמוכה בהרבה, זה יהיה ביטוח מלא - אין כמעט בעיות בריאות בגיל צעיר, וגם תהיה אבטחה מפני המצב הנדיר של היקלעות למצב סיעודי בגיל צעיר.

 

יא מה זה מצב רפואי קודם ומדוע הוא מהווה בעיה?

ההגדרה של מצב רפואי קודם קיימת רק בפוליסות ביטוח ישנות שנמכרו לפני 2003. אלה הן פוליסות שבהן חברת הביטוח ויתרה על הצהרת בריאות של המבוטח בעת רכישת הביטוח, אבל הזהירה אותו כי היא עלולה שלא להסכים להעניק לו ביטוח אם יתברר כי ההידרדרות שלו למצב סיעודי נבעה מבעיה רפואית שהיתה לו קודם לרכישת הביטוח. זהו, כמובן, מצב נבזי במיוחד, משום שהוא מאפשר לחברת הביטוח פתח ענק להתחמקות ממימוש הביטוח - וחברות הביטוח אכן ניצלו את הפתח הזה.

בשל הבעיות שהתעוררו סביב מצב רפואי קודם, התערב המפקח ב-2003, וקבע כי חברת הביטוח תוכל לסרב לממש את הביטוח בטענה של "מצב רפואי קודם", אך ורק אם ההידרדרות למצב סיעודי התרחשה בתוך חצי שנה עד שנה מיום רכישת הביטוח.

בכל מקרה, הפוליסות החדשות שיצאו לאחר הוראת המפקח כבר אינן כוללות בעיה של מצב רפואי קודם - הן כולן נמכרות אך ורק עם הצהרת בריאות מלאה, כולל הפוליסות שנמכרות בקופות החולים.

 

יב מה עושה מי שיש לו בעיות בריאות ורוצה לרכוש ביטוח סיעודי?

ממלא הצהרת בריאות מלאה וכנה. לאחר מכן הוא יכול לצפות לשני מצבים: או שחברות הביטוח יסרבו לבטח אותו כליל - להבדיל מביטוחי בריאות, בביטוחי סיעוד לא מקובל למכור ביטוח חלקי (ביטוח שאינו כולל מחלות קיימות של המבוטח) - או שהן יסכימו לבטח אותו, אבל ידרשו ממנו תוספת מחיר (פרמיה גבוהה). הדרך היחידה לברר זאת היא לעשות 'שופינג' בין חברות הביטוח ולשמוע מה הן מציעות.

 

יג האם כדאי להחליף ביטוח סיעודי ישן בביטוח חדש?

זאת שאלה קשה. בעיקרון לא כדאי להחליף ביטוח סיעודי קיים, מכיוון שעם השנים צוברים עוד ועוד בעיות בריאות שעלולות לגרום לכך שחברת הביטוח לא תסכים לבטח או תדרוש מחיר גבוה בהרבה. בכלל, החלפת הביטוח בגיל מבוגר יותר תהיה כרוכה בהכרח בהתייקרות מחיר הביטוח (הפרמיה הקבועה מתייקרת עם הגיל). בנוסף, המבוטח עלול להיפגע מהוותק שצבר מבחינת ערכי הסילוק.

מנגד, חלק מפוליסות הביטוח הסיעודי הישנות הן כל כך גרועות, שמפתה להחליף אותן. בעיקר בעייתיות מאוד הפוליסות שנמכרו לפני 2000, ושכוללות תנאים דרקוניים, כמו היעדר ביטוח למחלת אלצהיימר, או חובה לאבד חמישה תפקודים יומיומיים (במקום שלושה בפוליסות החדשות) - לפני שמקבלים זכאות לביטוח. מי שמחזיק בפוליסה כזו, כדאי לו בהחלט לשקול לשדרג אותה לחדשה - על אף תוספת המחיר - ובתנאי שלא ייוותר ללא ביטוח בשל הרעה במצב הבריאותי שלו.

 

יד פירסמתם שהביטוח הסיעודי של אליהו הוא הכדאי ביותר, אבל סוכן הביטוח אמר לי שאליהו היא חברה קטנה ומסוכנת.

זאת השמצה של סוכן הביטוח. אליהו היא אכן חברת ביטוח קטנה, וחברות ביטוח קטנות עשויות להיות מסוכנות יותר מחברות ביטוח גדולות. אבל שימו לב שאליהו היא חברה רווחית ואיתנה מאוד. שימו לב גם שעד היום קרסו רק שתי חברות ביטוח בישראל - אחת קטנה ואחת דווקא חברה ענקית (הסנה) - ובשתיהן לא נגרם כל נזק למבוטחים.

חברות הביטוח האחרות פשוט קנו את תיק הביטוח שלהן והמשיכו לנהל אותו. בנוסף שימו לב שהמפקח על הביטוח מפקח על יציבות החברות, ומחייב אותן להחזיק רזרבות כנגד תיקי הביטוח שלהן. בקיצור, הסיכון הוא קלוש.

אבי רייטן מפעיל אתר מידע וייעוץ חינם לביטוח סיעודי בכתובת www.ofekzahav.com

 
פורסם בתאריך-20/06/2006 

כל הזכויות שמורות למחברת ולעיתון "הארץ" - "דה מרקר"

 


 


 

קישורים:      לשכת סוכני הביטוח בישראל      המפקח על הביטוח       מילון מונחים      מדריך הביטוח

    איגוד חברות הביטוח וההתאחדות לביטוח חיים

 

נוצר ע"י קטיה שורצמן אפריל 2005