א ו פ ק   ז ה ב   מרכז ידע והכשרה להגנה סיעודית

   ת.ד. 233, ניר-צבי       טל': 9200238 – 08    פקס:   08-9209864  נייד: 050-7435865

פעילויות

מי אנחנו?

מאמרים  

הוסיפו למועדפים

צרו קשר

 לדף הבית

 

    מאמרים בנושא ביטוח סיעודי

הביטוח הסיעודי הכדאי ביותר: של חברת אליהו

                        מירב ארלוזורוב, דה מרקר, 6.6.2006

מהסיבה הפשוטה שאליהו היא הזולה ביותר. עם זאת, בצבירת הזכויות המובטחת הראל, הפניקס ואיילון הן לרוב טובות ממנה. כל השיטות להוזיל את מחיר הביטוח הסיעודי הפרטי

 

חצי מיליון שקל. זהו הסכום שאדם עלול למצוא את עצמו נדרש לשלם בערוב ימיו, כאשר מקור ההכנסה היחיד שנותר לו הוא חסכונות הפנסיה שלו, כדי לממן טיפול סיעודי. זהו סכום עצום, כמעט בלתי נתפש, שעלול למוטט משפחות. בדיוק כדי למנוע זאת קיים הביטוח הסיעודי. הבעיה היא שהמחיר שלו - בהתאם להוצאה שעלולה להידרש - הוא בשמים. גבר יצטרך לשלם 300 ואפילו 500 שקל בחודש, במשך עשרות שנים, כדי להבטיח את עצמו מפני הקטסטרופה של מימון טיפול סיעודי. אם מדובר באישה - שתוחלת החיים שלה ארוכה יותר ולכן היא גם עולה יותר לחברת הביטוח - הפרמיה עלולה להגיע גם ל-800-500 שקל בחודש. הקטסטרופה היא אכן גדולה, אבל גם הוצאה של 500 שקל בחודש במשך שנים היא מכה שרבים יתקשו לעמוד בה. {\"איך להוזיל את הביטוח אז מה עושים כד י להבטיח לעצמנו הגנה סיעודית, במחיר שניתן לעמוד בו? א להגדיל את היקף החיסכון: טיפול סיעודי עולה כ-5,000 שקל בחודש למי שמטופל בביתו על ידי מטפל זר, או 15-10 אלף שקל בחודש למי שמאושפז במוסד - וזאת לתקופה ממוצעת של שלוש עד חמש שנים. מול ההוצאה עומדות ההכנסות שיש לאדם: הפנסיה החודשית שלו, הדירה שבשעת הצורך ניתן למכור אותה, וכן מעט הזכויות הסיעודיות שהוא יכול לקבל מהמדינה. הביטוח הסיעודי צריך לכסות את הפער שבין ההוצאות להכנסות. ככל שהחיסכון והנכסים שאדם צבר יהיו גדולים יותר, כך הפער שיהיה צורך לכסות באמצעות ביטוח יהיה קטן יותר. יותר חיסכון ארוך טווח וכנראה שגם פחות ירושה שתישאר לילדים הם האמצעים הטובים ביותר להקטנת ההוצאה על ביטוח סיעודי. ב לבחור את חברת הביטוח הזולה ביותר: אין הבדלים משמעותיים בתנאי הפוליסות שמציעות חברות הביטוח השונות. כל הפוליסות טובות, ללא חשש מפני "אותיות קטנות" המאפשרות לחברות הביטוח להתחמק מלשלם את הביטוח - ולכן הבחירה בין הפוליסות השונות יכולה להסתמך על שיקולי מחיר בלבד. ובתחום הזה, לאליהו יש בינתיים יתרון ברור. למה דווקא אליהו? מהסיבה הפשוטה שהיא הכי זולה. אליהו לא ייקרה את תעריפי ביטוח הסיעוד שלה ב-2005, בעוד שכל חברות הביטוח האחרות ייקרו את התעריפים בשיעור של עד 100%. אליהו מוכרת ב-192 שקל בחודש ביטוח סיעודי לגבר בן 50, שמבטיח 10,000 שקל בחודש לחמש שנים. טווח המחירים בחברות האחרות, לעומת זאת, הוא 309-221 שקל בחודש. בגיל 65 יעלה לגבר הביטוח באליהו 457 שקל, לעומת 727-497 שקל בחברות האחרות. יש לציין כי לא ברור אם היתרון הזה יישמר לאורך זמן. ההיגיון מחייב שגם אליהו תצטרך בזמן כלשהו לייקר את תעריפי הביטוח שלה, מאותה סיבה שעשו זאת חברות הביטוח האחרות - התייקרות ניכרת של ביטוחי הסיעוד בעולם. ואולם ההיגיון חייב התייקרות שכזו עד לדצמבר 2005 - ובינתיים היא לא קרתה. שאלנו את אליהו אם היא מתכוונת לייקר בקרוב את התעריפים, ונענינו כי בינתיים אין כוונה לעשות זאת. ג פוליסות משלימות: כל חברות הביטוח מוכרות ביטוחים סיעודיים לתקופות של שלוש, חמש ו-10 שנים - ואפילו ביטוח לכל החיים. לצד הפוליסות הרגילות האלה מציעות כיום חברות הביטוח גם פוליסות שנכנסות לתוקף לאחר שלוש עד חמש שנים. משמע, שלוש שנים לאחר שהאדם נהפך לחולה סיעודי נכנס הביטוח ל תוקף, והחולה מתחיל לקבל כסף. אלה פוליסות חשובות מאוד, משום שהן זולות בהרבה מהפוליסות הרגילות ומספקות דרך מצוינת להוזלת הביטוח הסיעודי הפרטי. ניתן לצרף אותן לביטוח הסיעודי של קופת החולים שיש למרבית האוכלוסייה, ולהשלים באמצעותן את הכיסוי המובטח מקופת החולים לביטוח מלא וטוב. יתרונו של הביטוח הסיעודי של קופות החולים הוא מחירו הזול. חסרונו בכך שהוא מצומצם מאוד בהיקפו. משמע, תקרת סכום הביטוח בקופות החולים היא נמוכה, וגם משך הזמן המשולם - שלוש עד חמש שנים - הוא קצר. הפוליסות המשלימות של חברות הביטוח הפרטיות עונות על שני החסרונות האלה. ניתן לקנות פוליסה שמשלמת 2,000 שקל בחודש בלבד בלי המתנה לתקופה של שלוש עד חמש שנים. 2,000 השקלים של הפוליסה הפרטית, ביחד עם 3,000 השקלים, נניח, שניתן לקבל מקופת החולים, יכולים להביא את המבוטח לביטוח בהיקף שניתן לחיות אתו. ניתן גם להאריך את משך הכיסוי של הביטוח הסיעודי של קופת החולים באמצעות רכישת פוליסות עם תקופת המתנה ארוכה - פוליסות שנכנסות לתוקף במועד שבו הביטוח של קופת החולים מפסיק לשלם, לאחר שלוש עד חמש שנים. הפוליסות האלה זולות במיוחד, מכיוון שההסתברות למימושן היא נמוכה (תוחלת החיים הממוצעת של חולה סיעודי נמוכה עדיין משלוש שנים) - ולכן לחברות הביטוח אין בעיה להציען במחיר אטרקטיווי. המשמעות היא שבמחיר של 110 שקל בחודש יכול גבר בן 50 לקנות לעצמו ביטוח סיעודי בסכום של 10,000 שקל בחודש לכל החיים, וזאת לאחר חמש שנות המתנה. בכך הוא מבטיח לעצמו כיסוי סיעודי לכל חייו - שמכסה אותו גם במקרה של מחלה כמו אלצהיימר, שלסובלים ממנה יש תוחלת חיים ארוכה. {\"לא חייבים לשלם כל החיים ד ערכי סילוק: אחד היתרונות החשובים ביותר של הביטוחים הפרטיים הוא היכולת לצבור בהם זכויות. בכל שנה שבה משלם אדם על ביטוח הוא צובר זכות לתשלום חלקי של הביטוח בסוף הדרך - כך שגם אם הוא מפסיק את הביטוח הוא עדיין זכאי לתשלום בהתאם למספר שנות הזכויות שצבר לעצמו. בזכויות האלה ניתן לעשות שימוש מושכל כדי להוזיל את מחיר הביטוח בגיל מבוגר, לאחר הפרישה לגמלאות. כך, לאחר עשר שנים של תשלום לביטוח של 10,000 שקל בחודש לכל החיים יכול גבר לצבור 48%-44% מסכום הביטוח. משמע, אם הוא יפסיק את הביטוח במועד זה הוא עדיין יהיה זכאי לקבל תשלום של 4,800-4,400 שקל בחודש, לכל החיים , אם יזדקק למימון סיעודי. לאחר 15 שנה הצבירה מגיעה ל-60% בממוצע, לאחר 20 שנה ל-75%, לאחר 25 שנה לכ-80%, ולאחר 30 שנה צבירת הזכויות מגיעה ל-100%-85%. משמע, בחלק מהביטוחים אין טעם להמשיך לשלם לביטוח לאחר 30 שנה, מאחר שסכום הביטוח הוא כבר מרבי. תקופה של 30 שנה אמנם נשמעת כנצח, אך מי שניחן במשמעת עצמית גבוהה יכול לנצל את אלמנט צבירת הזכויות כדי להוזיל משמעותית את הביטוח הסיעודי שלו. הוא יכול לעשות ביטוח בגיל צעיר מאוד, כאשר הפרמיה החודשית היא נמוכה, לצבור זכויות במחיר הנמוך במשך 30-20 שנה - ולאחר מכן לסלק את הביטוח. כך הוא יישאר עם ביטוח מלא, או כמעט מלא, ויפטור את עצמו מהצורך לעמוד בתשלום הביטוח בגילים המבוגרים והרגישים שלאחר פרישה, כאשר ההכנסות של אדם מצטמצמות להכנסות שלו מפנסיה בלבד, והיכולת לשלם את הביטוח היא הנמוכה ביותר. יועץ הביטוח הסיעודי אבי רייטן מספר אפילו על אדם שרכש כמה פוליסות של ביטוח סיעודי מקסימלי (כיסוי של 20 אלף שקל בחודש) עבור בניו, מתוך כוונה לסלק את הפוליסות לאחר 15-10 שנה ולהשאיר את הבנים עם סכום מצרפי גבוה של ביטוח סיעודי לכל החיים. לכן, כאשר רוכשים בי טוח סיעודי אין די בהשוואת מחירי הפרמיה. חייבים לבדוק גם את ערכי הסילוק שמבטיחות החברות. השוואה שכזו מלמדת כי חברות הביטוח הפניקס, אליהו ואיילון מציעות בדרך כלל את ערכי הסילוק הטובים ביותר. לשם השוואה מפורטת של ערכי הסילוק של הפוליסות השונות כדאי ורצוי להיעזר באתר האינטרנט של אבי רייטן בכתובת www.ofekzahav.com. {\"איך להוזיל את הביטוח הסיעודי - עיקרי ההמלצות א. אליהו מוכרת את הביטוח המלא הזול ביותר. ב. פוליסות עם תקופת המתנה ארוכה הן זולות בהרבה - וכדאי לשלב אותן עם הביטוח של קופת החולים. ג. ניצול ערכי הסילוק הוא דרך מצוינת לחסוך את מחיר הביטוח בגיל מבוגר - אך הדבר מחייב להתחיל את הביטוח בגיל צעיר. ד. הראל מציעה את ערכי הסילוק הטובים ביותר. ה. כדאי לקנות את הביטוח בגיל צעיר גם בגלל המחיר הזול. ו. הכי טוב לחסוך כמה שיותר לפנסיה, כדי שנזדקק לביטוח מצומצם יותר. *ערכי סילוק - צבירת זכויות לתשלום חלקי של ביטוח סיעודי התלוי במספר השנים שבהן שילם המבוטח בעבור הביטוח הסיעודי הפרטי

פורסם בתאריך-06/06/2006

כל הזכויות שמורות למחברת ולעיתון "הארץ" - "דה מרקר"

 


 


 

קישורים:      לשכת סוכני הביטוח בישראל      המפקח על הביטוח       מילון מונחים      מדריך הביטוח

    איגוד חברות הביטוח וההתאחדות לביטוח חיים

 

נוצר ע"י קטיה שורצמן אפריל 2005