א ו פ ק   ז ה ב  - מרכז ידע הכשרה וייעוץ להגנה סיעודית

   ת.ד. 233, ניר-צבי  טל': 9200238 – 08  פקס: 08-9209864  נייד: 050-7435865  

פעילויות

מי אנחנו? מאמרים   הוסיפו למועדפים

צרו קשר

 לדף הבית

 

 

הביטוח הסיעודי – לעשירים בלבד???

מאת אבי רייטן   "עדיף ביטוח", 4 נוב' 2004

 

ב – 1 נוב' 2004 הצטרפה חברת "הראל" ל"פניקס" ו"מנורה" והעלתה את מחירי הביטוח הסיעודי בעשרות אחוזים. "מגדל", "כלל", "אליהו" ו"איילון" – עדיין בתעריף הישן. (טבלת השוואות מעודכנת ראה באתר החברה).

 

אין חילוקי דעות בארץ ובעולם לגבי הבעיה הכספית הגדולה הנובעת ממצב סיעודי. מדינות שוקלות מחדש את מדיניות הרווחה שלהן עקב התופעה המתגברת (נובעת בעיקר מהארכת תוחלת החיים) וכמוהן גם החברות לביטוח משנה, שעל שולחנן אנו סמוכים.

 

עם כל ההבנה, אנו מוצאים עצמנו במצב בו מצד אחד האחריות החוקית לטיפול באדם סיעודי נופלת על המשפחה אך מצד שני אט אט נסגרות הדרכים בהן אנו יכולים להגן על עצמנו. מחירי הביטוח החדשים, (שכאמור טרם הוכנסו ע"י כל החברות), הופכים את המוצר למוצר של עשירים בלבד. כדי שאדם סיעודי יוכל ליהנות מטיפול במוסד יהיה עליו להיות אחת משתים: או עשיר שבידיו אמצעים (עם או בלי ביטוח) או עני שיטופל ע"י המדינה במסגרת החלוקה התקציבית המצומצמת העומדת לרשות משרד הבריאות. רוב האוכלוסייה (שבין העשירים לעניים) ימצא עצמו במצב של "פשיטת רגל": אובדן כל רכוש, הכנסות או חסכונות.

 

אני רואה בחיוב ניסיונות של חברות לחיפוש דרכים להוזלת הפרמיות בעיקר בתחום של התוכניות עם תקופות ההמתנה הארוכות (36 ו – 60 חודש), שבחלקן ניתנות לרכישה כשכבה שניה מעל הביטוחים הקבוצתיים של קופות החולים ("פניקס" ו"כלל") וחלקן גם כשכבה שניה על ביטוחים קבוצתיים או פרטיים ("הראל" ו"מגדל") – מגמה שצוברת תאוצה.

 

בראיית צורכי הציבור, אין ספק שגישתו של המפקח על הביטוח לעודד ביטוחים קבוצתיים היא הדרך הנכונה לימים אלה. להערכתי, גם ביטוחים אלה יתייקרו מאד במהלך השנים עד שכדאיותם תפחת מאד.

הביטוחים הללו כבר נושאים את סעיף ה"המשכיות" המקנה זכות להמשך ביטוח פרטי ללא הוכחת בריאות אך כל עוד לא נפתרה, ואינני רואה דרך בה תיפתר בעיית הפרמיה בעת ההמרה – יהיו ביטוחים אלה בחזקת משענת קנה רצוץ לטווח הארוך.

 

בחינת הפרמיות החדשות מציגה ,לדוגמא, שבני זוג בני 50 המעוניינים ברכישת ביטוח מסוג לכל החיים בסכום ביטוח של 10,000 ₪ ישלמו בממוצע 1,100 ₪ לחודש (לפני הנחת בני זוג) בעוד שבעבר באותן חברות ניתן היה לרכוש את אותה תוכנית במחיר ממוצע של 650 ₪ כלומר התייקרות ממוצעת של כ – 60% ובגילאים מבוגרים יותר התוספת עוברת את ה – 75%. מודגש שעדיין יש תוכניות עם פרמיות נמוכות בחלק מחברות הביטוח.

עם זאת מפנה את תשומת הלב לכך שהפרמיה לצעירים עדיין ברמה איתה ניתן להתמודד. רכישת הביטוח בגיל צעיר יש בה כדי להבטיח שני דברים בהיבט הכספי: א. פרמיה נמוכה היום  ב. צבירת ערכי סילוק למחר אותם יהיה אפשר להפעיל בעתיד אם הפרמיות יתייקרו גם בפוליסות שבתיק קיים (וזה צפוי !!).

 

לדוגמא:

הפרמיה לזוג שבגיל 35 (בחברות שייקרו את הביטוח) לתוכנית  כה"ח  בסכום 10,000 ₪  היא בין 560 ל – 660 ₪ לפני הנחה. הסילוק (ממוצע) אחרי 20 שנה יעמוד על כ- 55% ואחרי 25 שנה על כ – 65% יש בזה כדי להבטיח ביטוח סיעודי כל שהוא לעת זקנה. בחברות האחרות הפרמיה עומדת כ – 60% מכך

בעוד ערכי הסילוק דומים.

 

לסיכום: אין ספק שגל ההתייקרות יוצר בעיה שיווקית קשה לסוכן תוך צמצום פלחי השוק הנגישים עבורו.

יש דרכים לצמצום בעיית המכירה אך לא לפתור אותה לחלוטין.

 

 

  חזרה לראש העמוד  

לכתבות נוספות של אבי רייטן 


© כל הזכויות שמורות לאבי רייטן

 

קישורים:       ביטוח - מדריך הביטוח                          המפקח על הביטוח      

 מילון מונחי ביטוח                  איגוד חברות הביטוח וההתאחדות לביטוח

הקמת אתרים - קטיה שורצמן