א ו פ ק   ז ה ב  - מרכז ידע הכשרה וייעוץ להגנה סיעודית

   ת.ד. 233, ניר-צבי  טל': 9200238 – 08  פקס: 08-9209864  נייד: 050-7435865  

פעילויות

מי אנחנו? מאמרים   הוסיפו למועדפים

צרו קשר

 לדף הבית

 

 

ביטוח סיעודי 2005–מהפכת המחירים בשלבי סיום

מאת אבי רייטן      "עדיף ביטוח". 17 מרס 2005

 

 

 

בימים אלה משלימות חברות הביטוח בישראל את מהפכת המחירים אודותיה מדובר מזה כמעט שנה, זאת לאחר תהליך מתמשך של שיפורים במוצרים לטובת הלקוח כגון: הגדרת זכאות החל מ – 2 A.D.L. , שיפור בהגדרת ה- A.D.L. בעיקר בנושא הניידות ועוד.

כזכור, לחצים מצידן של חברות לביטוח משנה וחישובים עסקיים של חברות הביטוח בישראל גרמו לכך שמחירי הביטוח הסיעודי במסלולי הפרמיה הקבועה, שהיו נהוגים בשנים האחרונות ( מאז שנת 2000), הועלו בשיעורים גבוהים המגיעים לעיתים לכדי 100% (מותנה בגיל ובמין המבוטח). אכן ב- 1 אפר' תעריפיהן של כל החברות, חוץ מאלה של חברת "אליהו" שנשארת עם תעריפיה הישנים, יעמדו בשיעור ממוצע הגבוה בכ- 50% ממחיריהן הקודמים. בטבלא מוצגות דוגמאות הפרמיות כפי שיהיו ב – 1 אפריל. פרוט מלא של כל התוכניות ומחיריהן – ראה מצגת השוואות שבאתר העיתון.

"מנורה" :

את תהליך הייקור החלה עוד במחצית שנת 2004 חברת "מנורה". תעריפי החברה היו ממילא מבין הגבוהים בענף ולאחר ההתייקרות  (שבין 50% ל- 90%) היא מובילה את טבלת המחירים. יצויין שיש אקטוארים הגורסים שמחירי "מנורה" הם המחירים הריאליים ביותר למוצר זה ואם מוסיפים לכך חיתום שמרני, קטנים מאד הסיכויים לדרישה לייקור תעריפים על התיק הישן בעתיד.

עם זאת החברה לא מעמידה לרשות סוכניה תוכניות סיעודית עם תקופות המתנה ארוכות (36 ח'/ 60 ח' ), תוכניות בהן ניתן להשתמש כדי לצמצם עלויות ללקוח תוך התחשבות בביטוחים קבוצתיים שונים שיש לו או הביטוחים הנמכרים ע"י קופות החולים וכו'.

"הפניקס" :

כחודש לאחר ייקור תעריפי "מנורה" שינתה גם חברת ה"פניקס" את תעריפיה בשיעור ממוצע שבין 40% ל- 60%.

שיפור במוצר (הוספת ברות ביטוח בשיעור של עד 5,000 ₪) לא היה בו כדי להביא להצלחה בהתמודדות מול המחירים הנמוכים שהיו בשאר החברות הגדולות. החברה כללה תוכנית עם 37 חודשי המתנה שהיתה מיועדת לבעלי ביטוח  סיעודי של קופות החולים אך לא היה בכך די. בימים אלה משפרת החברה את יכולת התחרות והתמרון של סוכניה, מוסיפה תוכנית עם 61 חודשי המתנה. תוכניות אלה תוכלנה להמכר כפוליסות עצמאיות ומשלימות מעל כל תוכנית ביטוח הקיימת למבוטח (פרט, קבוצתי או קופות חולים).

"הראל" :

חברת "הראל" הודיעה על ייקור התעריפים החל ב – 1 נוב' 2004 שבין 40% ל – 70% לגילאי הביניים. בתוך כדי כך היתה הראשונה שהעמידה לרשות סוכניה את תוכניות הסיעוד עם תקופות ההמתנה הארוכות ( 36ח' / 60 ח' ) כאפשריות למכירה כפוליסות עצמאיות  מעל כל ביטוח קיים (פרט, קבוצתי וקופות החולים).

לאחר שהתבדו התחזיות של ייקור בחברות נוספות, "משכה" החברה את הפעלת התעריפים החדשים לתחילת שנת 2005. בהיבט של מגוון המוצרים ורמת הכיסוי, נותנת החברה לרשות סוכניה את הסל הרחב והגמיש ביותר מבין שאר חברות הביטוח.

 "מגדל" :

זמן רב שמרה החברה על איפול בדבר תוכניותיה לייקור ביטוחי הסיעוד. בימים אלה פרסמה החברה את תעריפיה החדשים הנכנסים לתוקף החל ב – 1 אפריל. מלכתחילה קבעה החברה תעריפים גבוהים ביותר למבוטחים בגיל השלישי ונמוכים עד נמוכים מאד לגיל הביניים והגיל הצעיר, זאת מתוך כוונה להפנות את הסוכנים לשכבת הגיל הצעירה (לדעתי בצדק רב).

בימים אלה העלתה החברה את תעריפי גיל הבינים בכ-50% את תעריפי הגיל השלישי בכ-35% ומעט מאד את תעריפי הצעירים. באופן זה גובה הפרמיות של גיל הביניים משתווה לגיל הנהוג בשאר החברות אך בגיל המבוגר גבוהות יותר.

עם זאת ממשיכה החברה להעמיד לרשות סוכניה את התוכנית עם 36 ח' המתנה הניתנת להימכר כנספח לפוליסה בת 60 ימי המתנה בה הסכום הבסיסי אינו פחות מ- 2,000 ₪ או כפוליסה עצמאית המשלימה ביטוח של קופת חולים.

בתוך כדי כך ביטלה החברה נספח שעלותו היתה 10 ₪ בחודש ואשר שיפר את המוצר הקודם ושילבה אותו בתוך הפוליסה ובמקביל הוסיפה ברות ביטוח בשיעור של עד 5,000 ₪ לרכישה בגיל 65.

"כלל" / "אריה":

החל ב – 1 אפר' יועלו תעריפי החברה בשיעור הנע בין 40% ל –70% באופן מדורג כאשר הגילאים הצעירים סופגים את ההתייקרות הגבוהה וזו הולכת וקטנה עם עלית גיל הכניסה.

על מנת לשפר את אפשרויות המכירה של הסוכנים, הוסיפה החברה תוכנית עם 60 חודשי המתנה וכך עם הסיעודי המשלים שכבר היה (36 ח' המתנה), ניתן לשווקה למבוטחים להם ביטוח במסגרת קופת חולים.

"אליהו" :

החברה נשארת (כנראה) בתעריפיה הישנים במהלך שנת 2005 וזה מעמיד אותה בעמדת יתרון משמעותית מול שאר החברות כיון שפער המחירים משמעותי ביותר ולא ניתן להתעלם ממנו.

בנוסף, מעמידה החברה לרשות סוכניה שלושה מוצרים עם תקופת המתנה ארוכה: 36 ח' ו-60 ח' המשלימות תקופת פיצוי לכל החיים ו- 36 ח' המשלימה תקופת פיצוי ל – 60 חודש (דהיינו תשלום ל- 24 חודשים בלבד). חובה לציין ש"אליהו" היתה החברה הראשונה שלפני שנים העמידה מוצרים משלימים אלה על המדף. מוצרים אלה ניתנים לרכישה כפוליסה עצמאית מעל ביטוחי פרט בלבד או כתוספת בפוליסה עם 60 ימי המתנה בה סכום ביטוח יסודי שלא יפחת מ – 2,000 ₪ ובכך מאפשרת פתרון לבעלי ביטוחים קבוצתיים.

"איילון" :

תעריפי החברה החדשים טרם פורסמו, אך ברור שיכנסו לתוף בתחילת אפריל ולמדף המוצרים יתווספו התוכניות עם תקופת ההמתנה הארוכה.

"הכשרת הישוב" :

החברה האחרונה בענף שטרם יצאה עם תוכנית ביטוח סיעודי, אמורה לצאת עם תוכנית משלה בתקופה הקרובה – נקבל בברכה את המצטרפת החדשה.

 

סיכום:

תמונת המצב לשנת 2005 ברורה והקלפים גלויים לעין כל. המחירים גבוהים בעיקר לשכבת הגיל השלישי. בניסיון להתמודד עם בעיית המחיר מעמידות חברות הביטוח לרשות הסוכנים מוצרים מצוינים ובעלי מגוון גדול שיאפשר, למקצוענים שמבין הסוכנים, לבצע שילובים חכמים שיש בהם כדי להוזיל את המוצר ללקוח. אין ספק שהעיניים חייבות להיות מופנות לכוון האוכלוסייה הצעירה תוך הצגת היתרונות העסקיים והביטוחיים הנובעים מרכישת ביטוח סיעודי בפרמיה קבועה וצבירת ערכי הסילוק זאת בנוסף לצורך הביטוחי האמיתי של אוכלוסיה זו.

 

להלן דוגמאות של הפרמיות החודשיות החל ב – 1 אפר' 2004 10,000 ₪ סכום ביטוח מסלול "לכל החיים"

(המחירים כוללים את כל התוספות עבור שיפורים ונספחים)

 

חברת הביטוח

           גיל 40

           גיל 50

           גיל 65

 

גבר

אשה

גבר

אשה

גבר

אשה

מנורה

312

486

482

735

1108

1625

פניקס

256

428

397

651

884

1370

הראל

334

483

454

660

775

1113

מגדל

237

358

405

607

937

1348

כלל

271

434

406

645

921

1402

אליהו

158

284

236

427

542

965

 

 

 

  חזרה לראש העמוד   

לכתבות נוספות של אבי רייטן  


© כל הזכויות שמורות לאבי רייטן

 

קישורים:       ביטוח - מדריך הביטוח                          המפקח על הביטוח      

 מילון מונחי ביטוח                  איגוד חברות הביטוח וההתאחדות לביטוח  

הקמת אתרים - קטיה שורצמן