בשבועות האחרונים הקדשנו סדרת כתבות לנושא הביטוח הסיעודי. קיבלנו פניות רבות מקוראים המבקשים לדעת מה רצוי לבדוק בעת רכישת ביטוח סיעודי. לצורך כך ביקשנו מאבי רייטן ויוסי שינברג מחברת אופק זהב המתמחה בהגנה סיעודית לתת לנו מספר כללים, מעין "מורה נבוכים", לאדם הרוצה לרכוש ביטוח סיעודי, במטרה לסייע  לו לבחור את התכנית הטובה ביותר עבורו.

"לפני רכישת ביטוח סיעודי" מסביר שינברג "יש לזכור כי הצורך בסכום כספי מוגדר לטיפול בבעיית הסיעוד אינו משתנה עם הגיל. השינוי שחל עם השנים הוא הימצאות כספים זמינים שנצברו ויכולים לשמש מקור כספי לטיפול סיעודי".

שינברג מוסיף כי באופן פרדוקסלי יש הבדל ניכר בין צעירים למבוגרים ודווקא לרעת הצעירים. "אדם צעיר בעל משפחה וילדים קטנים הסמוכים על שולחנו חייב לדאוג להגנה גבוהה יותר מאשר אדם מבוגר. בגיל צעיר רוב המקורות הכספיים משועבדים לכלכלת המשפחה וגידול הילדים, ויש למצוא מקורות חיצוניים למלא את הצורך למקרה סיעוד. לעומתו, אדם מבוגר יכול להסתמך על מקורות שצבר כגון נכסים, חסכונות, הכנסות שאינן מעבודה, פנסיה וכדומה. כך שהצורך במקור חיצוני כביטוח פרטי נמוך יותר".

לפי החישוב שערך שינברג ניתן לכמת את עלות ההגנה הסיעודית לאדם צעיר בסדר גודל שבין 10,000 שקל לבין 15 אלף שקל לחודש. אדם מבוגר לעומת זאת יכול להסתפק בהשלמה בסדר גודל של כ - 7500 שקל.

שלבים בבחירת תכנית הביטוח האישית

שלב א' : הגדרת הצורך האישי , בדיקת "הרצוי", "המצוי" והפער ביניהם.

1.  הרצוי: הגדר לעצמך כמה פיצוי חודשי ברצונך לקבל במקרה סיעוד חלילה ולמשך איזו תקופה: שלוש שנים, חמש שנים, שמונה שנים או כל החיים. כאן בא לידי ביטוי הטעם האישי ורמת האשפוז והטיפול אותה כל אחד רוצה להבטיח לעצמו.

2. המצוי: בדוק מהם מקורותיך הכספיים הפנויים לטווח ארוך שיוכלו לכסות הוצאה זו, כולל ביטוח בקופת חולים (תוכל להיעזר בטבלאות ההשוואה של הכיסוי הסיעודי בקופות החולים באתר www.ofekzahav.com ) או ביטוח קבוצתי אחר. כאן המקום להחליט האם ברצונך לשעבד נכסים ורכוש לטובת טיפול סיעודי או שתעדיף להשאיר את כולו או חלקו למשפחתך בבוא היום.

3. הפער: במידה וישנו פער בין הרצוי למצוי, מומלץ לרכוש השלמה מתאימה בחברת ביטוח. יש מגוון רחב מאד של תכניות ביטוח ורצוי לערוך השוואה ביניהן. טבלת השוואה ניתן למצוא גם באתר www.ofekzahav.com.

שלב ב': פניה לסוכן ביטוח.

1.  למי לפנות? מומלץ לפנות רק לסוכן הבקיא בתחום הביטוח הסיעודי. לא כל סוכן מבין את התחום ובורות עלולה להיות יקרה מאוד למבוטח.

2.  ממה להיזהר? יש סוכנים שמציעים ללקוחותיהם לרכוש ביטוח בסכומים הגבוהים בהרבה מהצורך האמיתי שלהם ומשכנעים אותם ש"כל המרבה הרי זה משובח". במחירי הביטוח הגבוהים החדשים לא בטוח שזה מתאים לכולם. בסופו של דבר סכום המופנה לביטוח בא על חשבון הוצאות הקיום הבסיסי.

3.  לא למהר: מומלץ לקבל הצעות מכמה סוכנים כדי לקבל  תכנית התואמת את הצורך האישי שלך. צריך לזכור כי מדובר בביטוח לטווח ארוך, חסכון פעוט של 100 שקל בפרמיה החודשית שווה ל - 30 אלף שקל לאורך 25 שנות ביטוח.

עשרה כללים לבדיקת  תוכנית הביטוח

ברכישת תוכנית ביטוח מומלץ לבדוק אותה לפני ההחלטה הסופית. הנה לפניכם עשרת הכללים של אופק זהב.

1. תקופת הפיצוי: משך הזמן שתקבל פיצוי במקרה תביעה.

2.  סכום הביטוח: מהו סכום התגמול החודשי? האם סכום זה משביע את רצונך ומתאים לצרכיך?

3. תקופת ההמתנה: כמה זמן אחרי תחילת המצב הסיעודי מתחיל תשלום הפיצוי? זכור שיש תכניות בהן תקופת ההמתנה ארוכה (36 או 60 חודש), המתאימות למי שברשותו פתרון אחר לטווח הקצר.

4.  שימוש במקורות אחרים: האם ההצעה מתייחסת למקורות הקיימים שברשותך? (כסף, נכסים וביטוח קבוצתי).

5. גובה פרמיות בטווח ארוך: ביטוח סיעודי נרכש לשנים ארוכות. וודא שתוכל לשלם את הפרמיה הנדרשת במיוחד לאחר פרישה מעבודה. זכור שדווקא בגיל מבוגר אנו צפויים להזדקק לביטוח. 

6. סוג הפרמיה: קבועה לכל החיים או משתנה מדי תקופה? אם הציעו לך פרמיה משתנה חייבים לבדוק מה יהיה גובה הפרמיה בגיל 65.

7.  ערכי סילוק: הבדל של אחוזים בודדים בין תוכניות שונות מצטבר לסכום גדול לאורך השנים. יש לבדוק ולהשוות. לצעירים מומלץ לתכנן ביעילות שימוש בערכי הסילוק לצבירת זכויות עתידיות בחינם. כך בגיל פרישה יעמוד לרשותם כיסוי סביר ללא תשלום כלל או בתשלום נמוך .

8.  תוספות כיסוי אופציונאליות: בחלק מחברות הביטוח קיימת אפשרות לרכוש כיסויים נוספים כגון כיסוי למקרה שיקום, הגדרות זכאות משופרות וכד'.

9. תוספת בריאות: במידה ונדרשת לשלם תוספת כספית בגין מצב רפואי קיים וירוד, הקפד לקבל הצעות מחברות ביטוח נוספות. כללי הקבלה לביטוח סיעודי אינם זהים בכל החברות.

10. האותיות הקטנות: מומלץ לקרוא את תנאי הפוליסה. היה ותמצא סתירה בין הכתוב ובין ההסבר שקיבלת, דרוש הבהרות. לכל הפחות חובה לקרוא את פרק "הגבלת אחריות החברה" כדי למנוע הפתעות בעתיד לגבי מה שלא מכוסה בפוליסה. יש לזכור כי במידה ויהיו חילוקי דעות בעתיד עם חברת הביטוח לא הנאמר על ידי סוכן הביטוח (שמטרתו למכור את הפוליסה)  הוא הקובע אלא הכתוב בפוליסה.

מייל לתגובות: sh0077@zahav.net.il  

  חזרה לראש העמוד  

לכתבות נוספות של יוסי שטיינברג 

© כל הזכויות שמורות ליוסי שיינברג