שיפורי
הפוליסה החדשה
סכומים מצטברים ישן
מול חדש
הביטוח הסיעודי החדש ב"כללית" – בשורה
טובה למחצית מתושבי מדינת ישראל
לאחר
עיכובים – ה"כללית" לא נשארה מאחור
ומתייצבת בשורה הראשונה
ב-
1 יולי נכנסת לתוקפה
תוכנית הביטוח הסיעודי
המשודרגת של ה"כללית" וזאת לאחר עיכובים
שנמשכו כמעט שנה. בהתייחס לעובדה שכמחצית
מתושבי ישראל מבוטחים בכללית, מהם 1.8
מיליון בתוכנית הסיעודית, יש בהשקה זו
הקלה על מערכות הסיעוד במדינה – לפחות
בהיבט הכספי.
במאמר זה לא אשווה בין הקופות אלא אפרט רק
את זו של ה"כללית" במסגרת "דקלה" – טבלאות
ונתונים מפורטים של כלל הכיסויים ניתן
לראות באתר "אופק זהב".
לא סוד הוא שהתוכנית הישנה סבלה מפגמים
רבים וזו החדשה נותנת פתרון לרובם. להלן
עיקרי הכיסוי:
א. תקופת תשלום התביעה שונתה מ- 36 חודש
ל- 72 חודש (6 שנים).
ב. לא עוד דרישה ל- 4
A.D.L.
אלא
רק
שלושה.
ג. סכום הביטוח לאלה שהצטרפו עד גיל
49 (כולל), שהם 85% מכלל המבוטחים,
עלה ל- 9,000 ₪
במוסד (יורד ל- 5,000 בשנה ה- 6) אך לא
יותר מ- 80% מההוצאה (ולא רק 60% כנדרש
בקודם).
בבית הסכום הועמד על 5,000 ₪. לאלה
שהצטרפו בגיל מבוגר יותר,אין שיפור
ולעיתים הרעה בסכומי
הביטוח החודשיים (ראה טבלא), אך
השיפורים האחרים, ההגדרות ושנות תשלום,
מפצים במידת מה
על כך .
ד. בוטלה תקופת ההכשרה למצטרפים חדשים
ואין מגבלת גיל להצטרפות.
ה. סה"כ הסכום שישולם למבוטח שהצטרף צעיר
יעמוד על 600,000 ₪ במוסד (לעומת 288,000
–
בקודם)
ובבית על 360,000 ₪ (לעומת 180,000 ₪
בקודם).
לפי נתוני הקופה, 85% מהסיעודיים מסיימים
את חייהם במהלך חמש השנים הראשונות ו- 95%
במהלך שש השנים הראשונות. נתונים אלה
מתיישבים היטב עם התוכנית של ה"כללית".
הבעיה נעוצה בקבוצות הגילאים הגבוהות (גיל
הצטרפות). סכומי הביטוח החודשיים נמוכים
ואף יורדים במהלך השנים. אמנם הסכום
המצטבר הוא גבוה יותר מאשר בעבר והגדרות
הזכאות טובות יותר אך אינני רואה כאן
שיפור .
לעניין הפרמיה: באופן מפתיע,
הפרמיה החדשה נמוכה יחסית לעומת תחזיותי
לרמה זו של המוצר (ראה טבלא).
אמנם אין עוד קבוצות גיל כפי שהיה בעבר
אלא פרמיה אישית בשיטת העדכון השנתית כפי
שמקובלת ב"מכבי" ו"לאומית", אך הפרמיה
החודשית נמוכה מזו הנדרשת בקופות האחרות
(ב"לאומית" ו"מאוחדת" הנופלות בטיב המוצר
וב"מכבי" השומרת על רמת מוצר טובה ).
יש לשים לב שהתוכנית מאושרת עד 31
יולי2011 מועד בו הקופה תצטרך לצאת למכרז
על המשך הכיסוי. עם זאת אני מאמין ש"דקלה"
לא היתה מאפשרת כיסוי זה אלמלא הביאה
בחשבון שתצטרך להמשיכו גם שים הבאות.
לסיכום ייאמר, שה"כללית" הפתיעה בביטוח
החדש הן בטיבו והן במחירו בעיקר לאלה
שהצטרפו עוד טרם הגיעם לגיל 50 (הרוב
המכריע).
ומילה לסוכני הביטוח: כל שיפור
במערכת הביטוח הציבורית רק תעלה את מודעות
הציבור לבעיה הכספית הנובעת ממצב סיעודי.
המגבלות של כל הקופות הן: בסכומי הביטוח
שאינם מספיקים למלא את הצורך אם במוסד ואם
בבית וכן במשך תקופת התשלום, שהרי אין
תוחלת חיים היום זהה לזו שתהיה עוד 20 –
40 שנה בעיקר בכל הקשור לתשישות נפש. לכן,
ניתן להוסיף סכומי ביטוח ולעשות גם שימוש
בביטוחים עם תקופות ההמתנה הארוכות.
הצלחתכם – זו הצלחת המדינה.
טבלת פרמיות ישן מול חדש
המספרים מעוגלים לכדי מחצית השקל
|
גיל
כניסה |
פרמיה
ישנה |
פרמיה חדשה |
|
|
|
שנה
א' |
שנה
ב' |
שנה
ג' |
שנה
ד' |
שנה
ה' |
|
40 |
4.0 |
11.5 |
18.0 |
24.0 |
27.0 |
30.0 |
|
50 |
18.5 |
35.0 |
54.0 |
64.0 |
65.5 |
66.5 |
|
60 |
44.5 |
62.0 |
78.0 |
85.0 |
86.0 |
87.5 |
|
70 |
78.0 |
105.0 |
1170 |
123.0 |
126.0 |
129.0 |
פרוט סכומי ביטוח לפי קבוצות גיל ושנות
תשלום
|
חודשי
|
קבוצת גיל
כניסה |
|
תשלום |
עד 49 |
64
- 50 |
74
- 65 |
75 |
|
במוסד |
|
|
|
|
|
עד 36 |
9,000 |
5,900 |
3,600 |
2,400 |
|
60
- 37 |
9,000 |
5,900 |
1,000 |
700 |
|
72
- 61 |
5,000 |
1,600 |
700 |
700 |
|
|
|
|
|
|
|
בבית |
|
|
|
|
|
עד 36 |
5,000 |
3,400 |
2,200 |
1,500 |
|
60
- 37 |
5,000 |
3,400 |
1,000 |
700 |
|
72
- 61 |
5,000 |
1,600 |
700 |
700 |
.
*
הכותב
הוא מומחה ומרצה להגנה סיעודית.
אבי רייטן clu,
.
חזרה לראש העמוד
