א ו פ ק   ז ה ב  - מרכז ידע הכשרה וייעוץ להגנה סיעודית

   ת.ד. 233, ניר-צבי  טל': 9200238 – 08  פקס: 08-9209864 נייד: 050-7435865 

פעילויות

מי אנחנו? מאמרים   הוסיפו למועדפים

צרו קשר

 לדף הבית

 

 

דינמיקה קבוצתית

פורסם ב"עדיף ביטוח":  גיליון 39 אוקטובר 2013

 

  

תצלום של הכתבה ב"עדיף"

מאות ארגונים ייאלצו להיפרד בקרוב מהביטוח  הסיעודי הקבוצתי שלהם בדרך אל הפתרון עליהם לשים לב לשאלת האחידות, גובה הפרמיה, חיתום וכמובן הרמה, ההיקף ומשך זמן השירות שיינתן להם.

 

החלטת המפקח על הביטוח שלא לחדש ביטוחי סיעוד קבוצתיים נכנסת בימים אלה להילוך גבוה כאשר מאות ארגונים מחפשים את הפתרון הטוב ביותר, שיחליף את התוכנית שמתבטלת, עבור עמיתיהם. המהלך עורר מחדש את שוק הביטוח הסיעודי כאשר הן סוכני ביטוח בעלי יוזמה והן חברות ביטוח מנסים להגיש פתרונות יצירתיים לארגונים אלה. מאמר זה נכתב לאור הניסיון הרב שנצבר אצלי בסוגיה זו בעיקר בשנה האחרונה בה ייעצתי להרבה ארגונים מסוגים שונים.

 

אמנם, יינתן פתרון חלקי לארגוני הגמלאים לגילאי 60 ומעלה במסגרת "פול" קבוצתי בחברות הביטוח  אך שאר האוכלוסייה נותרת ללא פתרון אלא רק במסגרת ביטוח פרטי אישי ועל כך התחרות הגדולה.  ידוע שהמפקח על הביטוח התיר לקבוצות מסוימות להגיש בקשה להמשך הביטוח הקבוצתי ועד כה אושר רק לארגון נכי צה"ל, אך לא מהנמנע שארגונים אחרים יקבלו אישור כזה - אם כי במשורה.

 

הלקוחות בכח

בפועל נחלקים הארגונים לשתי קבוצות עיקריות  והן:

 

א. קיבוצים ומושבים שיתופיים (להלן: "משקים").

ב. שאר האוכלוסייה.

 

קיבוצים ומושבים שיתופיים:

בקבוצות אלה  קיימת ערבות הדדית של הציבור ועקב כך הטיפול בסוגיה מחייב עבודה פנימית בה נסקרים כל המקורות העומדים לרשות החברים (ביטוחי קופות חולים, זכויות הביטוח הלאומי, שיטת ההתחשבנות מול משרד הבריאות לקבלת "קוד", קצבת הזקנה והפנסיה - למי שהגיע לגילאים אלה, מידת החיוב שתוטל על הנצרך ובני משפחתו במקרה הצורך, משכנתא הפוכה  ועוד). זאת מול הצורך הכספי אותה מגדירה הקבוצה וכפועל יוצא האם יירכש ביטוח סיעודי אישי עבור החברים ע"ח הקופה הציבורית ובאיזה סכום.

 

במפגשים שהיו לי עם נציגי משקים הסתבר שלכל קבוצה יש מאפיינים שונים והפתרון עליו הוחלט אינו אחיד.

 

ידוע שהביטוח הלאומי ומשרד הבריאות קובעים את גובה ההשתתפות שלהם ברמת הכנסה של המבקשים ולעיתים גם ילדיהם. מאחר ורמת ההכנסה אינה זהה בכל המשקים, הנוהל של משרד הבריאות קובע שחבר משק יישא ב - 40 מעלות ה"קוד" (בפועל קופת המשק) לעומת זאת הוכחת ההכנסה לעניין הביטוח הלאומי יוצרת שוני בין המשקים השונים.

 

לפיכך יש משקים שהחליטו לבטח רק חלק מהחברים, לסבסד או לא לבטח כלל אחרים . יש כאלה שקבעו סכום קבוע לכולם תוך שמטילים את ההפרש על החבר ומשפחתו ויש כאלה האומרים נבטח את הצעירים ואילו למבוגרים ניצור קרן כספית הדדית.

 

שאר האוכלוסיה:

הארגונים האחרים פועלים כמתווכים בין חבריהם ובין חברות הביטוח במגמה למצוא את הפתרון הטוב והזול ביותר עבור העמיתים.

 

ארגונים אלה נקלעים לחוסר ידע הנובע בעיקר מכך שלא היו ערים לכך שגם הביטוח הקבוצתי שהיה להם היה "חלש" ושימוש נוכחי בזכות ה"המשכיות" מעמיד פתרון דליל מול הצורך האמיתי הנחשף עתה במלוא עוצמתו. כל זאת מול העובדה שמגוון תוכניות הביטוח המונחות על מדפיהן של חברות הביטוח הוא גדול ויש גם שוני הרב במחירים (פרמיות).

 

הבעיה מולה מתמודדים

בניסיון לתת מענה לבעיות הללו, עומדות בפני הארגונים השונים שתי בעיות מרכזיות:

 

א. איזו תוכנית לבחור. האם אחידה לכולם, או פתוחה להתאמה לכל צורך אישי? בקבוצת המשקים הכיוון שמסתמן הוא אחידות אך ארגונים האחרים זה גמיש יותר.

 

ב. גובה הפרמיה שתידרש נובע מגובה ההנחות שיינתנו לארגון ומה תהיה התוצאה הסופית של המחיר שישולם ולכמה זמן שהרי רוב ההנחות יינתנו לתקופות קצובות של מספר שנים ולעיתים באופן מדורג. כל זאת מול טבלאות הסילוק שהן משמעותיות לצעירים.

 

ג. כיצד תופעל מערכת החיתום באותם מקרים בהם תידרש הצהרת בריאות? האם תינתן הנחה מראש על חלק מהתוספות הרפואיות שתידרשנה או לא?

 

ד. רמת, היקף ומשך הזמן בו יינתן השרות שיינתן לחברי הקבוצה זה משמעותי בעיקר לקבוצת המשקים.

 

 

השחקנים האחרים

ממולם של הלקוחות הפוטנציאליים  עומדים סוכני וחברות הביטוח. בימים אלה פונות חברות הביטוח (לעיתים ישירות ולא דרך בעלי הפוליסות) למבוטחים בקבוצתי ומציעות מעבר לביטוח אישי פרטי "בטרם יהיה מאוחר". בכל המקרים מוצעות הנחות . רובן של ההנחות הוא לתקופות קצובות באחוזים יורדים החל משנה ראשונה וכלה לאחר 3 - 7 שנים. מועטות ההצעות בהן ההנחה היא לכל החיים.  התחרות בין חברות הביטוח גדולה ביותר וזה המקום בו סוכן הביטוח יכול להביא לידי ביטוי את מעמדו ועוצמתו. כמעט בכל מצב סוכן ביטוח יכול להשיג עבור לקוחותיו תנאי קבלה לביטוח, לעיתים על חשבון חלק מעמלותיו (פרמיה, הנחה וחיתום) טובים יותר מאשר בקשר ישיר בין הארגון ובין חברת הביטוח ולכן מומלץ להשתמש בערוץ זה. בכל המקרים בהם אני נדרש לייעץ לארגון, אני ממליץ לבצע את הבדיקה באמצעות סוכני ביטוח (בפיקוח וניהול שלי) ולא ישירות מול החברה.

 

סיכום

השנה הקרובה היא שנת מעבר משיטה לשיטה בכל הקשור לביטוחי סיעוד בישראל. חברות הביטוח משתדלות למשוך אליהן את כל הציבור שייאלץ להיפרד מהביטוח הקבוצתי שלו. יש סוכני ביטוח מקצועיים היודעים לבצע היטב את העבודה ולכן חשוב לתור אחריהם ולקבל את שרותיהם. חשוב שכל ארגון יגדיר היטב את צרכי עמיתיו בטרם יפנה לקבל הצעות. מודגש שיש צורך בקבלת הצעות ממספר חברות  ובכל מקרה לא יותר מהצעה אחת של סוכן ביטוח (למשל, הצעות משלוש חברות יוגשו על ידי 3 סוכנים שונים).

 

לפרמיה ההתחלתית חשיבות רבה אך חובה להתבונן בפרמיה שתהיה לאחר גמר עונת ההנחות איתה יצטרך המבוטח להתמודד הרבה שנים אח"כ.

 

ומעל לכל: יש צורך בהרבה סבלנות, בדיקת הפרטים ולא להיחפז טרם החלטה !!!

 

 

   * הכותב הוא מומחה ומרצה להגנה סיעודית.

אבי רייטן clu,

.

 

  חזרה לראש העמוד

          

 

 

     ביטוח - מדריך הביטוח       המפקח על הביטוח      

 מילון מונחי ביטוח                  איגוד חברות הביטוח וההתאחדות לביטוח  

הקמת אתרים - קטיה שורצמן