האם "הפניקס" מחליפה את קופות החולים בביטוח סיעודי?
פורסם ב"עדיף ביטוח" 29/1/2009

תוכנית הביטוח החדשה של החברה על רקע שאר תוכניות הביטוח הסיעודי מגלה יתרונות רבים מול מגרעת אחת :היא נעה במסלול של פרמיה משתנה האם מדובר בפוליסה המועמדת להחליף את הביטוח הסיעודי בקופות החולים?   חברת ה"פניקס" משיקה תוכניות ביטוח סיעודי חדשה  שעיקריה הם: א. חבילת ביטוח סגורה המספקת פיצוי של 5,000 ₪ במצב סיעודי בבית ו- 11,000 ₪  בעת אשפוז סיעודי. ב. גיל כניסה מזערי 20 ומירבי  55. ניתן לצרף ילדים קטנים כנספחים לפוליסת ההורים. ג. תנאי הפוליסה זהים לתנאי פוליסת פרט, הרגילה של החברה, "עתיר כבוד". ד. הפרמיה במסלול של פרמיה משתנה עד גיל 65 ואח"כ מתקבעת. ה. ילדים הנספחים לפוליסת ההורים – ללא תשלום פרמיה עד גיל 21. ו. תקופת פיצוי: 5 שנים, 8 שנים או כל החיים – לפי בחירה. ז. תקופת המתנה – 30 יום.   מטרת התוכנית היא לספק לציבור הצעיר ביטוח סיעודי שיהווה תחליף זול, אך טוב יותר לביטוחים המשווקים באמצעות קופות החולים. עם זאת , התוכנית שומרת על העקרון בו פועלות תוכניות הקופות, דהיינו סכום ביטוח גבוה בעת אשפוז סיעודי ונמוך בטיפול ביתי. הכוונה לביטוח סיעודי אישי (לא קבוצתי) כרובד ראשון בו גלומים שני יתרונות מרכזיים מול התוכניות של קופות החולים: א. בתנאי הפוליסה הזהים לאלה של פוליסת ביטוח פרטית, דהיינו בהגדרות מקרה הביטוח, בהעדרם של תנאים מגבילים כגון תאונות, תשלום מלא בשיטת הפיצוי, בהרחבות מסוג  שיפוי לשיקום או מענק למקרה מות ובעצם היותה פוליסת פרט שעצם קיומה בעתיד אינו מוטל בספק ותנאיה מוגדרים וקבועים לכל תקופת הביטוח. ב. בפרמיה הנגבית עבור מוצר משופר זה עד גיל 65, שהיא נמוכה מזו הנדרשת ע"י הקופות. ראה טבלא מדגמית.   מול יתרונות אלה, לתוכנית מגרעת מרכזית והיא העובדה שנעה במסלול של פרמיה משתנה.  לאחרונה נשכרתי על ידי סוכן גדול וידוע לטפל בעשרות תיקים של לקוחותיו שמעל גיל 50 ולהם ביטוח סיעודי בפרמיה משתנה .  הידיעה שהפרמיה בגיל 65  תרקיע שחקים ממלאת אותם זעם וחלקם תוך איבוד אמונה במערכת – מבטלים מיידית את הביטוח או מודיעים מראש שלא יוכלו לעמוד בכך בבוא היום. רובם נזכרים שאכן הפרט הזה נאמר להם בעת הרכישה אך זה נשכח ולא נתנה לו תשומת הלב הראויה, הן אז והן במהלך השנים.  יצויין שמצב כזה לא יכול להתרחש בביטוח הקבוצתי של קופות החולים והפרמיה, גם אם תעלה, תהיה נמוכה באופן משמעותי מהפרמיה בפוליסה הפרטית.  בטבלא המדגמית ניתן לראות את המשמעות הכספית. לסוגיה זו נדרשתי, בשיחה שקיימתי עם עו"ד אמנון פיראן מנהל תחום ביטוחי הפרט אגף הבריאות ומר יוסי ארי סגן מנהל אגף הבריאות מחברת הפניקס. לדבריהם, החברה נערכת  להתארגנות בה יועמק הקשר השוטף בין החברה ובין לקוחותיה ובמסגרתה  תטופל בעיה זו באופן שוטף במהלך השנים. יסלחו לי ידידי, מנסיוני רב השנים אני מטיל ספק ביעילות טיפול מסוג זה .  בכל מקרה, כל שיפור שיאפשר לציבור לרכוש ביטוח – מבורך !!!   נתוני פרמיה. הפרמיה לגיל 65 בפניקס  היא המקובעת בגיל זה.     גיל כניסה תוכנית פניקס – "סיעוד 360 מעלות" כללית מכבי לאומית מאוחדת ס.ב. מירבי במוסד:                   11,000 בבית:                     5,000 7,800  *  4,700  * 10,000 5,000 6,500 4,200 7,000 **  5,000** ת. תשלום 5 שנים 8 שנים כל החיים 3 שנים 5 שנים 5 שנים 5 שנים מין ז נ ז נ ז נ ז/נ ז/נ ז/נ ז/נ 25   2.7 2.6 3.8 3.6 7.0 6.8 0.6 2.3 5.6 9.0 35 3.4 3.3 4.7 4.6 7.9 8.2 3.9 10.2 11.1 18.0 45 11.0 11.5 14.6 15.7 23.1 26.0 3.9 11.8 33.3 36.0 55 33.6 39.3 44.4 52.2 63.3 78.9 17.6 35.4 55.5 67.0 65 427 615 504 751 622 959 50.5 53.30 77.7 89.5 *   לשלוש פעולות רק 50% ** אחרי שלוש שנים – סכום מופחת.    * הכותב הוא מומחה ומרצה להגנה סיעודית;   אבי רייטן clu, .       חזרה לראש העמוד