החברה ערכה בתכנית הביטוח מקצה שיפורים,
ביניהם תקופת המתנה של 60 יום וזכאות
המבוטח לערכי סילוק
הראל ביצעה לאחרונה שינויים בתכנית הסיעוד
שהשיקה ב- 2010, אשר כוללת פרמיה משתנה
נמוכה בצד צמצום היקף הכיסוי הביטוחי
הקבוע בה.
במסגרת התוכנית החדשה, שהייה ביתית תעניק
למבוטח ביטוח בסיסי בפוליסה, ואילו בעת
שהייה במוסד תוענק למבוטח מכפלת הסכום. כך
מחושבת הפרמיה על פי ביטוח סיעודי יסודי
נמוך יותר. בנוסף תקופת ההמתנה תעמוד על
60 יום בלבד, והמבוטח יהיה זכאי לערכי
סילוק.
במקביל לעליות החדות בפרמיות של ביטוחי
הסיעוד, החלו חברות הביטוח לשווק בשנים
האחרונות פוליסות "רזות", דהיינו צמצום
היקף הכיסוי הביטוחי לצד הוזלת הפרמיה.
פוליסות אלה מעניקות מענה טוב וסביר לבעיה
הכספית הנובעת ממצב סיעודי.
בפברואר 2009 יצאה הפניקס עם תוכנית
"סיעודי 360 מעלות" שמעניקה בתום 30 ימי
המתנה סכום בגובה של עד 10,000 ₪ עבור
מבוטח השוהה בביתו, ומכפלה ב- 2.2 מסכום
הביטוח הביטוח עבור מבוטח השוהה במוסד
סיעודי.
באפריל 2010 יצאה הראל עם תוכנית בעלת
מאפיין דומה, אך העניקה בשהייה ביתית
מחצית מסכום הביטוח היסודי שנרכש בתום 12
חודשי המתנה. שתי התוכניות היו בפרמיה
משתנה והיו מאד זולות.
על מנת להתגבר על בעיית הפרמיה המשתנה,
יצאה הפניקס בנובמבר 2010 עם תכנית זהה,
אך בפרמיה קבועה.
בימים אלה עושה זאת גם הראל תוך ביצוע
שיפורים נוספים:
הביטוח הבסיסי בפוליסה יהיה זה שיינתן
בשהייה ביתית ואילו בעת שהייה במוסד יינתן
סכום כפול. כלומר הפרמיה תחושב על פי
ביטוח יסודי נמוך, תקופת ההמתנה קוצרה ל-
60 יום בלבד, שתי התוכניות מעניקות ערכי
סילוק, הפער בפרמיות בין שתי התוכניות
מביע את היתרון הביטוחי שניתן על ידי
הפניקס, הן בסכום הביטוח והן בתקופת
ההמתנה (ראה טבלא).
בדיקת התעריפים הללו מצביעה לכאורה על כך
שהפרמיה הנגבית בתוכניות הללו גבוהה
מהפרמיה הנדרשת בתוכניות הרגילות של חברות
אלה, אך חישוב נכון מעלה תוצאה הפוכה. היה
ונבקש לרכוש ביטוח בתוכניות הרגילות, נשלם
יותר עבור סכום ביטוח יסודי של 10,000 או
11,000 ₪ לעומת בנדרש בתוכניות אלו
במסגרתן סכום הביטוח היסודי נמוך בכמחצית.
בדיקה של התוכנית המשודרגת בהראל מעלה כי
הפרמיה שתתבקש תהיה נמוכה בכ- 30% לגבר
ובכ- 14% לאשה בכיסוי סיעודי מוסדי, אם כי
גבוהה בכ- 42% לגבר ובכ- 72% לאשה בשהייה
ביתית. עם זאת מאחר שרוכשים רק מחצית
מסכום הביטוח היסודי, הפרמיה המשולמת
בפועל נמוכה יותר מאשר זו שבתכנית הרגילה,
דהיינו קל יותר לעמוד בתשלום החודשי.
מול נתון זה עומדת הטענה שסכום הביטוח
שיינתן בבית נמוך ב- 50%, אך אין בכף משום
פגם שהרי הצורך הכספי בעת שהיית המבוטח
בבית נמוך בכמחצית מהסכום הנדרש לצורך
שהייה במוסד סיעודי טוב. לדוגמא, גבר בן
50 ישלם בהראל 392 ₪ כדי לקבל במוסד
10,000 ₪, אך בתוכנית "גולדן קאר" ישלם
פרמיה חודשית של 535 ₪.
התוכניות הללו נבנו כדוגמת התוכניות
המשווקות על ידי קופות החולים עבור
עמיתיהן, והיתרון המשמעותי שלהן הוא בכך
שאינן פוגעות בצורך הכספי האמיתי של אדם
סיעודי, אך עושות זאת בפרמיה נמוכה מזו
הנדרשת בתכניות הרגילות.
פרמיה חודשית ל- 5,000 ₪ סכום פיצוי
בבית*:
|
גיל
כניסה |
פניקס -
סיעודי 360 מעלות |
הראל -
סיעודי לכל |
|
גבר |
אשה |
גבר |
אשה |
|
40 |
263 |
422 |
259 |
425 |
|
50 |
392 |
632 |
380 |
622 |
|
60 |
705 |
1095 |
623 |
1030 |
* במוסד: פניקס - 11,000 ₪, הראל -
10,000 ₪.
*
הכותב
הוא מומחה ומרצה להגנה סיעודית.
אבי רייטן clu,
.
חזרה
לראש העמוד
