א ו פ ק   ז ה ב  - מרכז ידע הכשרה וייעוץ להגנה סיעודית

   ת.ד. 233, ניר-צבי  טל': 9200238 – 08  פקס: 08-9209864 נייד: 050-7435865 

פעילויות

מי אנחנו? מאמרים   הוסיפו למועדפים

צרו קשר

 לדף הבית

 

    

הביטוח הסיעודי בישראל בעידן החדש - התפתחות ומגמות

 

פתח דבר

הביטוח הסיעודי עבר תהליך של שינוי גדול בזמן קצר יחסית, תוך ששינה דפוסי התנהגות וצרכים של האכלוסיה הכללית והן של מדיניות חברות הביטוח והממסד השלטוני בישראל.

בסקירה תמציתית זו אשתדל לאפיין את התהליכים השונים והתחנות החשובות בתהליכים אלה.

התמזל מזלי להיות במקום הנכון ובזמן הנכון  כדי להיות עד לשינויים אלה ואף להיות שותף וגורם משפיע בהם. כיום, סוף שנת 2008, אין ספק, גם לציבור וגם למקבלי ההחלטות בישראל  שבעיית הסיעוד אינה רק בעיה רפואית אישית אלא גם בעיה כלכלית מהמדרגה הראשונה, בעיה המחייבת פתרונות ממלכתיים ופרטיים כאחד.

  חזרה לראש העמוד

התפתחות הצורך

מדינת ישראל, עם הקמתה, היתה מדינה סוציאליסטית שהשתדלה לתת סיוע זהה לכלל אזרחיה. הסיוע ברובו הגדול נפל על כתפי המדינה או על ארגון העובדים הגדול: "ההסתדרות הכללית". במהלך השנים, ככל שהכלכלה התפתחה והתחייב הצורך להדמות לשוק הכלכלי העולמי, כדי לאפשר השתתפות בתחרות, עברה המדינה ממשטר כלכלי סוציאליסטי למדינת רווחה בה המשאבים מחולקים לפי הצורך של כל פרט ולא באופן שיוויוני (שריד לשיוויוניות היא קצבת הזקנה השווה לכל נפש ללא קשר להכנסתו האישית).

 

בשנים האחרונות הכלכלה הישראלית נוטלת את דפוסי התנהלות קפיטליסטיים: חלק גדול מהשרותים שניתנו על ידי המדינה הופרטו, התחרות בין החברות הגדולות גדלה והתוצאה היא שהשרות שנדרש על ידי הציבור לא היה זמין לכל אחד. על מנת לקבל שרות טוב יותר, יש צורך לשלם יותר (ראה ביטוחי השב"ן של קופות החולים והביטוחים הרפואיים הפרטיים המשווקים על ידי חברות הביטוח – למי שיכול לשלם).

 

בעבר, רוב האנשים הסיעודיים טופלו בבתיהם על ידי משפחותיהם ואלה שנזקקו למוסדות סיעודיים, אושפזו במוסדות ממשלתיים או הסתדרותיים ("מלבן" "משען" וכו').

 

 בהווה, מספרם של בני המשפחה הפנויים (או הרוצים) לטפל בקרוביהם הסיעודיים הולך ופוחת, והרוב המכריע של המוסדות הסיעודיים הינו בידיים פרטיות – והמחירים בהתאם.

 

משפחה המעוניינת להחזיק אדם סיעודי בביתו עם מטפלת אישית צמודה, צריכה להוציא כ- 10,000 ₪ בחודש. הוצאה זו לעיתים מסובסדת על ידי המוסד לביטוח לאומי בסכום של עד כ- 1,800 ₪ בחודש. יצויין שהסיוע  ניתן רק לבעלי הכנסות נמוכות יחסית.

משפחה המעבירה למוסד את הנזקק לסיעוד, אמורה "להפרד" מסכום ממוצע של 15,000 ₪ בחודש. אמנם יש מוסדות בהם המחירים נמוכים יותר, אך גם אלה נעים סביב ה- 10,000 ₪ בחודש. במקרים סוציאליים קשים, המדינה יודעת לסייע בסכום שיכול להגיע עד כדי כ- 9,500 ₪ בחודש ("קוד" של משרד הבריאות), אך גם במצב זה הסיוע מופנה בעיקרו לחסרי האמצעים.

  חזרה לראש העמוד

התפתחות המוצר

הביטוח הסיעודי  משווק על ידי חברות הביטוח מזה למעלה מ-25 שנה בצורות שונות של מוצר. עד תחילת המאה ה-21 ניתן היה למצוא ביטוחים בשיטת השיפוי או הפיצוי, הגדרות זכאות שונות (3, 4 או 5 A.D.L. ), תשישות נפש לא הוזכרה, רשימה ארוכה ומורכבת של "הגבלת אחריות החברה" , סכומי ביטוח המשתנים ממצב סיעודי אחד למשנהו, ביטוחים הצמודים לביטוחי אובדן כושר עבודה ועוד.

 

בשנת 2001 "הוצת הלפיד"  שמוביל את המהפכה בביטוח הסיעודי בישראל. חברה קטנה, "איילון" יצאה עם תוכנית ביטוח סיעודי חדשנית ומקיפה: "תמיכה מלאה". התוכנית לא זכתה להד רחב בציבור סוכני הביטוח אך הרעיון נקלט היטב בחברת ביטוח קטנה אחרת "אליהו" שהשכילה לשפר את המוצר ולפתוח בתחילת 2002 במסע שיווק אגרסיבי. התוכנית: "לחיות בכבוד", כללה מרכיבי ביטוח שלא היו מקובלים עד מועד זה (ראה טבלא א'), נקבעו מחירים נמוכים ועמלות גבוהות לסוכני הביטוח. כתוצאה מכך הפכה "אליהו" לאבן שואבת של סוכני ביטוח. כאמור בפתיח היתה בידי הזכות להיות בחברה זו באותה עת ולהוביל את מסע השיווק הזה.

לשאר חברות הביטוח לקח למעלה משנה להבין  שהן מפסידות סוכנים ושוק רעב למוצר זה, ובמהלך 2003 החלו גם החברות המובילות לשווק תוכניות ביטוח דומות אם כי לא זהות לאלה של "אליהו".

 

במסגרת הפעילות הזו התחלתי לפרסם (אוק' 2003) טבלאות בהן השוואה של תוכניות הביטוח הסיעודי הנמכרות על ידי חברות הביטוח. תכליתן של ההשוואות היתה להאדיר את שמה של "אליהו" אך בפועל מה שארע הוא שחברות הביטוח  ראו בעין את ההבדלים במוצר והחלה תחרות לשיפור המוצר.

  

על מנת להסדיר את כללי המשחק, קבע המפקח על הביטוח בחודש ספט' 2003 כללי סף בסיסיים המחייבים כל תוכנית ביטוח חדשה.  כללים אלה חייבו את כל חברות הביטוח לוותר על תוכניות ישנות ולעבור למודרניות.

להלן עיקרי הכללים:

פוליסת פיצוי, שלושה A.D.L.  = 50% , ארבעה  A.D.L.  או תשישות נפש = 100%, הוגדרו במלל מרכיבי

 ה-A.D.L. והוטלה החובה לפרסמם בפוליסה.

בשולי הדברים יצוין שביולי 2004 הסדיר המפקח את הכללים לפוליסה סיעודית תקנית קבוצתית .

 

טבלאות ההשוואה שהופצו על ידי לכל החברות מידי חודש, דרבנו את התחרות כך שבמהלך של שנים בודדות שופרו התנאים מעבר לבסיס שנקבע על ידי המפקח (למשל : אי שליטה על סוגרים + A.D.L. אחד,  או שלוש

פעולות = 100% , הגדרת הניידות שופרה לאין ערוך מזו שנקבעה על ידי המפקח ועוד). במקביל הוסרו כמעט לחלוטין הגבלות לאחריות החברה והפוליסות היום מכסות תאונות דרכים ועבודה  ועוד רשימה של נושאים שבעבר פיארו את "רשימת האותיות הקטנות".

בטבלא א' ניתן לראות את השינויים המפליגים שחלו בתוכניות הסיעוד בתוך 6 - 7 שנים בלבד בהשוואה של שלושה מצבים:

  •  המוצר ששלט במכירות משנת 2000  - "מתנת סיעוד 2000" של חברת "הפניקס".

  •  התוכנית המודרנית של "אליהו" משנת 2002 – "לחיות בכבוד".

  •  כיצד נראות תוכניות הביטוח הסיעודי היום בכל חברות הביטוח (למעט הבדלים קטנים).

  חזרה לראש העמוד

התפתחות הפרמיה

בד בבד עם התפתחות המוצרים  טבעי היה שיהיו שינויים גם בפרמיות. כמעט מידי שנה בוצעו שינויים  בפרמיה. חלקם נעוץ בשינויים שבמוצר וחלקם ממדיניות של חברות הביטוח בארץ ובחו"ל. טבלא ב' מציגה דוגמאות לשינויים אלה.

ככלל, עניין הפרמיות הוא עניין סבוך מהסיבות הבאות:

  • תוחלת החיים הכללית מתארכת ובתוך כך גם תוחלת החיים של האנשים הסיעודיים ומספרם היחסי והמוחלט של האנשים הסיעודיים בחברה המערבית גדל.

  •  תוחלת החיים המתארכת מביאה תחלואים שלא היו ידועים בעבר והמאופיינים על ידי הזדקנות הגוף והמוח.

  • התשתית הרפואית והתזונתית בעולם המפותח מתחזקת את האנשים הסיעודיים.

  •  אין אפשרות לבצע תחזיות אקטואריות טובות לצורך קביעת הפרמיה מול העובדה שהביטוח הסיעודי

הנמכר היום נועד להתממש עוד עשרות שנים.

בעוד התחרות בין המוצרים מיצתה את עצמה באופן כללי, שהרי הדמיון בין החברות השונות גדול מאד בתחום הפרמיה בו המצב שונה לחלוטין.

עיון בטבלא ג', בה מוצגות דוגמאות של הפרמיות הנגבות היום במסלולי הביטוח המרכזיים, מגלה שיש חברות

המעדיפות לבטח צעירים ובכך לצבור רזרבות גדולות לעוד 20 – 30 שנה ואז להתמודד עם הגידול בתביעות למשל "מגדל" ו"אליהו" בהן נדרשת פרמיה מאד נמוכה מצעירים אך גבוהה מאד ממבוגרים, לעומת חברת ("הראל") המעדיפה לבטח את המבוגרים ולצמצם את אי הוודאות בעוד שנים, ע"י פרמיה גבוהה במיוחד לצעירים ונמוכה למבוגרים. רוב חברות הביטוח מאוזנות מהבחינה הזו ללא העדפה מיוחדת.

  חזרה לראש העמוד

תוכניות מיוחדות

חלק מחברות הביטוח חיפשו דרכים להתאים תוכניות ביטוח לצרכים מיוחדים ומוגדרים.

חברת "הראל" פיתחה סדרת מוצרים שעונים על הבעיות הבאות: תקבול להוצאות חד פעמיות ראשוניות, ביטוח הדדי לשחרור מתשלום פרמיה בעת מותו של אחד המבוטחים,  ביטוח עם גמר תשלום פרמיות בגיל 65.

 

רוב חברות הביטוח מאפשרות בצורה זו או אחרת להשתמש בביטוח עם פרמיה משתנה המאפשר לצעירים להצטרף לביטוח בקלות יחסית עם הסיכון לייקור הפרמיה באופן דרסטי בגיל 65 ("אליהו" במיוחד ו"כלל" מצאו דרכים למזעור הנזק במסגרת תכניותיהן המיוחדות).

"מגדל" ו"מנורה" פיתחו תוכניות טובות לביטוח ילדים.

 

כל חברות הביטוח משווקות גם ביטוחי סיעוד מוזלים עם תקופות המתנה של 36 או 60 חודש המאפשרות להשלים צורך בביטוח סיעודי לאלה שיש בידם ביטוחים קבוצתיים של קופות החולים או ארגונים אחרים.

  חזרה לראש העמוד

 השפעת ענף הביטוח על התודעה הלאומית – ומה הלאה?

בד בבד עם התהליכים המתרחשים במדינה אשר פיתחו את המודעות לצורך הכספי במצב סיעודי,  חברות הביטוח על סוכניהן וגרמים נוספים העוסקים בנושא, הגבירו את מודעות הציבור לבעיה.

מול סיפורים של קשישים נזקקים הממתינים בתור לקבל אישורי אשפוז, כאלה העוברים התעללות של מטפלות, סגנון ואופי הבדיקה שהיו נחלתן של האחיות שבדקו מטעמו של הביטוח הלאומי ועוד, יצאו חברות הביטוח בפרסומים עתירי השקעה בכלי התקשורת השונים והשקיעו בסוכניהן הון בהדרכות ועמלות לצורך שיווק פוליסות שתכליתן לפתור את הבעיה הכספית הנובעת ממצב סיעודי ולהקל על המשפחות . מאמרים של עיתונאים חשובים ופרסומים שונים בעיתונות הכתובה ובטלביזיה והרצאות מול קהל (להן לשמחתי הייתי שותף) יצרו תהודה גדולה לבעיה וגרמו לקברניטי המדינה לשפר את השרות לציבור – שיפור שטרם הגיע לפרקו בעת כתיבת מאמר זה.

אמנם פעילותן של חברות הביטוח נובעת מהרצון להגדיל את עסקיהן, אך השילוב של שתי המגמות גורם להקטנת המצוקה של הציבור.

 

עם זאת נראה לי שהביטוח הסיעודי האישי הגיע לשיאו מבחינת היקף הכיסוי. המחיר הנגבה עבורו גבוה ואף יאמיר בעתיד . התוצאה תהיה שפחות ופחות אזרחים יוכלו לרכוש אותו. אין לי ספק שהמגמה תהיה צמצום הזכויות תוך הורדת הפרמיות. במקביל יישחקו עוד ועוד הביטוחים הקבוצתיים, או יישארו נחלתם של קבוצות אנשים צעירים, ארגוני גמלאים יישארו מחוץ לתמונה.

אין ספק שהמדינה חייבת להתעשת ולהסדיר את הנושא תוך הגדלת הסיוע גם לשכבות הביניים הנושאות היום ברוב הנטל.

 חזרה לראש העמוד

 

טבלא א'

                               התפתחות המוצר הסיעודי הביטוחי בשנים 2000 - 2008

 

נושא

פניקס מתנת סיעוד -שנת  2000

אליהו "לחיות בכבוד" -שנת 2002

כל החברות (שנת 2008)

הערות

שיטת תשלום

שיפוי

פיצוי

פיצוי

 

סכום מירבי

10,000

20,000

20,000 *

*למעט חריג אחד - מנורה

זכאות A.D.L.

 

 

תשישות נפש

4 = 100%

 

 

לא מכוסה

2+ סוגרים = 100%

3 = 75%

4 = 100%

מכוסה – 100%

1+ סוגרים = 100%

3 = 100%

 

מכוסה – 100%

 

גיל כניסה מירבי

80

85

85

 

המתנה

90 יום

60 יום

60 יום, 36 או 60 חודש

 

אכשרה

90 יום

90 יום

אין

 

תקופת תשלום

60 חודש

36, 60 חודש או כה"ח

36, 60 חודש או כה"ח

בשתי חברות יש גם 96 חודש

תשלום למשפחת הנפטר

אין

יש

יש ברוב החברות

 

שיפוי לשיקום

אין

יש

יש ברוב החברות

 

ערכי סילוק

אין

יש

יש

 

חריגים מיוחדים

תאונות דרכים ועבודה טרור, אשפוז וסיעודי מורכב  ועוד

אין

אין

 

  חזרה לראש העמוד

טבלא ב'

                                                 התפתחות הפרמיה

 פרמיה לגבר בגיל 50 לסכום ביטוח של 10,000 ₪ במסלול לכל החיים

תאריך

         הראל

            מגדל

          פניקס

          אליהו

גבר

אשה

גבר

אשה

גבר

אשה

גבר

אשה

5.2003

261

426

209

358

180

338

279

294

9.2003

261

426

240

392

226

420

207

373

11.2004

454

660

250

412

397

651

236

427

9.2005

454

660

405

607

403

645

236

427

9.2008

460

666

420

622

403

645

370

617

שינוי ב - % 

76

56

100

74

123

91

33

110

  חזרה לראש העמוד

טבלא ג'                 

 

              פרמיה חודשית בשנת 2008, מסלול פיצוי "לכל החיים", 10,000 ₪ סכום ביטוח

                             כולל העמסה של התוספות האפשריות לכל תוכנית  

גיל כניסה

הראל

מגדל

כלל

פניקס

מנורה

אליהו

איילון

הכשרת הישוב

גבר

אשה

גבר

אשה

גבר

אשה

גבר

אשה

גבר

אשה

גבר

אשה

גבר

אשה

גבר

אשה

 

30

233

341

153

222

194

309

189

308

189

300

170

286

175

316

193

285

 

40

340

489

252

373

271

434

271

431

275

433

241

404

256

458

265

397

 

50

460

666

420

622

406

645

403

645

427

650

370

619

397

690

390

585

 

60

687

973

709

1017

676

1042

683

1055

718

1072

624

1016

675

1122

641

950

 

65

787

1125

952

1363

921

1402

914

1410

778

1447

852

1366

922

1504

844

1255

  חזרה לראש העמוד

אבי רייטן clu,

.

 

 

  חזרה לראש העמוד

          

 

 

     ביטוח - מדריך הביטוח                                           המפקח על הביטוח      

 מילון מונחי ביטוח                  איגוד חברות הביטוח וההתאחדות לביטוח        טיפים להצלחה

הקמת אתרים - קטיה שורצמן