הביטוח הסיעודי בישראל בעידן החדש - התפתחות ומגמות

פתח דבר הביטוח הסיעודי עבר תהליך של שינוי גדול בזמן קצר יחסית, תוך ששינה דפוסי התנהגות וצרכים של האכלוסיה הכללית והן של מדיניות חברות הביטוח והממסד השלטוני בישראל. בסקירה תמציתית זו אשתדל לאפיין את התהליכים השונים והתחנות החשובות בתהליכים אלה. התמזל מזלי להיות במקום הנכון ובזמן הנכון  כדי להיות עד לשינויים אלה ואף להיות שותף וגורם משפיע בהם. כיום, סוף שנת 2008, אין ספק, גם לציבור וגם למקבלי ההחלטות בישראל  שבעיית הסיעוד אינה רק בעיה רפואית אישית אלא גם בעיה כלכלית מהמדרגה הראשונה, בעיה המחייבת פתרונות ממלכתיים ופרטיים כאחד.   חזרה לראש העמוד התפתחות הצורך מדינת ישראל, עם הקמתה, היתה מדינה סוציאליסטית שהשתדלה לתת סיוע זהה לכלל אזרחיה. הסיוע ברובו הגדול נפל על כתפי המדינה או על ארגון העובדים הגדול: "ההסתדרות הכללית". במהלך השנים, ככל שהכלכלה התפתחה והתחייב הצורך להדמות לשוק הכלכלי העולמי, כדי לאפשר השתתפות בתחרות, עברה המדינה ממשטר כלכלי סוציאליסטי למדינת רווחה בה המשאבים מחולקים לפי הצורך של כל פרט ולא באופן שיוויוני (שריד לשיוויוניות היא קצבת הזקנה השווה לכל נפש ללא קשר להכנסתו האישית).   בשנים האחרונות הכלכלה הישראלית נוטלת את דפוסי התנהלות קפיטליסטיים: חלק גדול מהשרותים שניתנו על ידי המדינה הופרטו, התחרות בין החברות הגדולות גדלה והתוצאה היא שהשרות שנדרש על ידי הציבור לא היה זמין לכל אחד. על מנת לקבל שרות טוב יותר, יש צורך לשלם יותר (ראה ביטוחי השב"ן של קופות החולים והביטוחים הרפואיים הפרטיים המשווקים על ידי חברות הביטוח – למי שיכול לשלם).   בעבר, רוב האנשים הסיעודיים טופלו בבתיהם על ידי משפחותיהם ואלה שנזקקו למוסדות סיעודיים, אושפזו במוסדות ממשלתיים או הסתדרותיים ("מלבן" "משען" וכו').    בהווה, מספרם של בני המשפחה הפנויים (או הרוצים) לטפל בקרוביהם הסיעודיים הולך ופוחת, והרוב המכריע של המוסדות הסיעודיים הינו בידיים פרטיות – והמחירים בהתאם.   משפחה המעוניינת להחזיק אדם סיעודי בביתו עם מטפלת אישית צמודה, צריכה להוציא כ- 10,000 ₪ בחודש. הוצאה זו לעיתים מסובסדת על ידי המוסד לביטוח לאומי בסכום של עד כ- 1,800 ₪ בחודש. יצויין שהסיוע  ניתן רק לבעלי הכנסות נמוכות יחסית. משפחה המעבירה למוסד את הנזקק לסיעוד, אמורה "להפרד" מסכום ממוצע של 15,000 ₪ בחודש. אמנם יש מוסדות בהם המחירים נמוכים יותר, אך גם אלה נעים סביב ה- 10,000 ₪ בחודש. במקרים סוציאליים קשים, המדינה יודעת לסייע בסכום שיכול להגיע עד כדי כ- 9,500 ₪ בחודש ("קוד" של משרד הבריאות), אך גם במצב זה הסיוע מופנה בעיקרו לחסרי האמצעים.   חזרה לראש העמוד התפתחות המוצר הביטוח הסיעודי  משווק על ידי חברות הביטוח מזה למעלה מ-25 שנה בצורות שונות של מוצר. עד תחילת המאה ה-21 ניתן היה למצוא ביטוחים בשיטת השיפוי או הפיצוי, הגדרות זכאות שונות (3, 4 או 5 A.D.L. ), תשישות נפש לא הוזכרה, רשימה ארוכה ומורכבת של "הגבלת אחריות החברה" , סכומי ביטוח המשתנים ממצב סיעודי אחד למשנהו, ביטוחים הצמודים לביטוחי אובדן כושר עבודה ועוד.   בשנת 2001 "הוצת הלפיד"  שמוביל את המהפכה בביטוח הסיעודי בישראל. חברה קטנה, "איילון" יצאה עם תוכנית ביטוח סיעודי חדשנית ומקיפה: "תמיכה מלאה". התוכנית לא זכתה להד רחב בציבור סוכני הביטוח אך הרעיון נקלט היטב בחברת ביטוח קטנה אחרת "אליהו" שהשכילה לשפר את המוצר ולפתוח בתחילת 2002 במסע שיווק אגרסיבי. התוכנית: "לחיות בכבוד", כללה מרכיבי ביטוח שלא היו מקובלים עד מועד זה (ראה טבלא א'), נקבעו מחירים נמוכים ועמלות גבוהות לסוכני הביטוח. כתוצאה מכך הפכה "אליהו" לאבן שואבת של סוכני ביטוח. כאמור בפתיח היתה בידי הזכות להיות בחברה זו באותה עת ולהוביל את מסע השיווק הזה. לשאר חברות הביטוח לקח למעלה משנה להבין  שהן מפסידות סוכנים ושוק רעב למוצר זה, ובמהלך 2003 החלו גם החברות המובילות לשווק תוכניות ביטוח דומות אם כי לא זהות לאלה של "אליהו".   במסגרת הפעילות הזו התחלתי לפרסם (אוק' 2003) טבלאות בהן השוואה של תוכניות הביטוח הסיעודי הנמכרות על ידי חברות הביטוח. תכליתן של ההשוואות היתה להאדיר את שמה של "אליהו" אך בפועל מה שארע הוא שחברות הביטוח  ראו בעין את ההבדלים במוצר והחלה תחרות לשיפור המוצר.    על מנת להסדיר את כללי המשחק, קבע המפקח על הביטוח בחודש ספט' 2003 כללי סף בסיסיים המחייבים כל תוכנית ביטוח חדשה.  כללים אלה חייבו את כל חברות הביטוח לוותר על תוכניות ישנות ולעבור למודרניות. להלן עיקרי הכללים: פוליסת פיצוי, שלושה A.D.L.  = 50% , ארבעה  A.D.L.  או תשישות נפש = 100%, הוגדרו במלל מרכיבי  ה-A.D.L. והוטלה החובה לפרסמם בפוליסה. בשולי הדברים יצוין שביולי 2004 הסדיר המפקח את הכללים לפוליסה סיעודית תקנית קבוצתית .   טבלאות ההשוואה שהופצו על ידי לכל החברות מידי חודש, דרבנו את התחרות כך שבמהלך של שנים בודדות שופרו התנאים מעבר לבסיס שנקבע על ידי המפקח (למשל : אי שליטה על סוגרים + A.D.L. אחד,  או שלוש פעולות = 100% , הגדרת הניידות שופרה לאין ערוך מזו שנקבעה על ידי המפקח ועוד). במקביל הוסרו כמעט לחלוטין הגבלות לאחריות החברה והפוליסות היום מכסות תאונות דרכים ועבודה  ועוד רשימה של נושאים שבעבר פיארו את "רשימת האותיות הקטנות". בטבלא א' ניתן לראות את השינויים המפליגים שחלו בתוכניות הסיעוד בתוך 6 - 7 שנים בלבד בהשוואה של שלושה מצבים:  המוצר ששלט במכירות משנת 2000  - "מתנת סיעוד 2000" של חברת "הפניקס".  התוכנית המודרנית של "אליהו" משנת 2002 – "לחיות בכבוד".  כיצד נראות תוכניות הביטוח הסיעודי היום בכל חברות הביטוח (למעט הבדלים קטנים).   חזרה לראש העמוד התפתחות הפרמיה בד בבד עם התפתחות המוצרים  טבעי היה שיהיו שינויים גם בפרמיות. כמעט מידי שנה בוצעו שינויים  בפרמיה. חלקם נעוץ בשינויים שבמוצר וחלקם ממדיניות של חברות הביטוח בארץ ובחו"ל. טבלא ב' מציגה דוגמאות לשינויים אלה. ככלל, עניין הפרמיות הוא עניין סבוך מהסיבות הבאות: תוחלת החיים הכללית מתארכת ובתוך כך גם תוחלת החיים של האנשים הסיעודיים ומספרם היחסי והמוחלט של האנשים הסיעודיים בחברה המערבית גדל.  תוחלת החיים המתארכת מביאה תחלואים שלא היו ידועים בעבר והמאופיינים על ידי הזדקנות הגוף והמוח. התשתית הרפואית והתזונתית בעולם המפותח מתחזקת את האנשים הסיעודיים.  אין אפשרות לבצע תחזיות אקטואריות טובות לצורך קביעת הפרמיה מול העובדה שהביטוח הסיעודי הנמכר היום נועד להתממש עוד עשרות שנים. בעוד התחרות בין המוצרים מיצתה את עצמה באופן כללי, שהרי הדמיון בין החברות השונות גדול מאד בתחום הפרמיה בו המצב שונה לחלוטין. עיון בטבלא ג', בה מוצגות דוגמאות של הפרמיות הנגבות היום במסלולי הביטוח המרכזיים, מגלה שיש חברות המעדיפות לבטח צעירים ובכך לצבור רזרבות גדולות לעוד 20 – 30 שנה ואז להתמודד עם הגידול בתביעות למשל "מגדל" ו"אליהו" בהן נדרשת פרמיה מאד נמוכה מצעירים אך גבוהה מאד ממבוגרים, לעומת חברת ("הראל") המעדיפה לבטח את המבוגרים ולצמצם את אי הוודאות בעוד שנים, ע"י פרמיה גבוהה במיוחד לצעירים ונמוכה למבוגרים. רוב חברות הביטוח מאוזנות מהבחינה הזו ללא העדפה מיוחדת.   חזרה לראש העמוד תוכניות מיוחדות חלק מחברות הביטוח חיפשו דרכים להתאים תוכניות ביטוח לצרכים מיוחדים ומוגדרים. חברת "הראל" פיתחה סדרת מוצרים שעונים על הבעיות הבאות: תקבול להוצאות חד פעמיות ראשוניות, ביטוח הדדי לשחרור מתשלום פרמיה בעת מותו של אחד המבוטחים,  ביטוח עם גמר תשלום פרמיות בגיל 65.   רוב חברות הביטוח מאפשרות בצורה זו או אחרת להשתמש בביטוח עם פרמיה משתנה המאפשר לצעירים להצטרף לביטוח בקלות יחסית עם הסיכון לייקור הפרמיה באופן דרסטי בגיל 65 ("אליהו" במיוחד ו"כלל" מצאו דרכים למזעור הנזק במסגרת תכניותיהן המיוחדות). "מגדל" ו"מנורה" פיתחו תוכניות טובות לביטוח ילדים.   כל חברות הביטוח משווקות גם ביטוחי סיעוד מוזלים עם תקופות המתנה של 36 או 60 חודש המאפשרות להשלים צורך בביטוח סיעודי לאלה שיש בידם ביטוחים קבוצתיים של קופות החולים או ארגונים אחרים.   חזרה לראש העמוד  השפעת ענף הביטוח על התודעה הלאומית – ומה הלאה? בד בבד עם התהליכים המתרחשים במדינה אשר פיתחו את המודעות לצורך הכספי במצב סיעודי,  חברות הביטוח על סוכניהן וגרמים נוספים העוסקים בנושא, הגבירו את מודעות הציבור לבעיה. מול סיפורים של קשישים נזקקים הממתינים בתור לקבל אישורי אשפוז, כאלה העוברים התעללות של מטפלות, סגנון ואופי הבדיקה שהיו נחלתן של האחיות שבדקו מטעמו של הביטוח הלאומי ועוד, יצאו חברות הביטוח בפרסומים עתירי השקעה בכלי התקשורת השונים והשקיעו בסוכניהן הון בהדרכות ועמלות לצורך שיווק פוליסות שתכליתן לפתור את הבעיה הכספית הנובעת ממצב סיעודי ולהקל על המשפחות . מאמרים של עיתונאים חשובים ופרסומים שונים בעיתונות הכתובה ובטלביזיה והרצאות מול קהל (להן לשמחתי הייתי שותף) יצרו תהודה גדולה לבעיה וגרמו לקברניטי המדינה לשפר את השרות לציבור – שיפור שטרם הגיע לפרקו בעת כתיבת מאמר זה. אמנם פעילותן של חברות הביטוח נובעת מהרצון להגדיל את עסקיהן, אך השילוב של שתי המגמות גורם להקטנת המצוקה של הציבור.   עם זאת נראה לי שהביטוח הסיעודי האישי הגיע לשיאו מבחינת היקף הכיסוי. המחיר הנגבה עבורו גבוה ואף יאמיר בעתיד . התוצאה תהיה שפחות ופחות אזרחים יוכלו לרכוש אותו. אין לי ספק שהמגמה תהיה צמצום הזכויות תוך הורדת הפרמיות. במקביל יישחקו עוד ועוד הביטוחים הקבוצתיים, או יישארו נחלתם של קבוצות אנשים צעירים, ארגוני גמלאים יישארו מחוץ לתמונה. אין ספק שהמדינה חייבת להתעשת ולהסדיר את הנושא תוך הגדלת הסיוע גם לשכבות הביניים הנושאות היום ברוב הנטל.  חזרה לראש העמוד   טבלא א'                                התפתחות המוצר הסיעודי הביטוחי בשנים 2000 - 2008   נושא פניקס מתנת סיעוד -שנת  2000 אליהו "לחיות בכבוד" -שנת 2002 כל החברות (שנת 2008) הערות שיטת תשלום שיפוי פיצוי פיצוי   סכום מירבי 10,000 20,000 20,000 * *למעט חריג אחד - מנורה זכאות A.D.L.     תשישות נפש 4 = 100%     לא מכוסה 2+ סוגרים = 100% 3 = 75% 4 = 100% מכוסה – 100% 1+ סוגרים = 100% 3 = 100%   מכוסה – 100%   גיל כניסה מירבי 80 85 85   המתנה 90 יום 60 יום 60 יום, 36 או 60 חודש   אכשרה 90 יום 90 יום אין   תקופת תשלום 60 חודש 36, 60 חודש או כה"ח 36, 60 חודש או כה"ח בשתי חברות יש גם 96 חודש תשלום למשפחת הנפטר אין יש יש ברוב החברות   שיפוי לשיקום אין יש יש ברוב החברות   ערכי סילוק אין יש יש   חריגים מיוחדים תאונות דרכים ועבודה טרור, אשפוז וסיעודי מורכב  ועוד אין אין     חזרה לראש העמוד טבלא ב'                                                  התפתחות הפרמיה  פרמיה לגבר בגיל 50 לסכום ביטוח של 10,000 ₪ במסלול לכל החיים תאריך          הראל             מגדל           פניקס           אליהו גבר אשה גבר אשה גבר אשה גבר אשה 5.2003 261 426 209 358 180 338 279 294 9.2003 261 426 240 392 226 420 207 373 11.2004 454 660 250 412 397 651 236 427 9.2005 454 660 405 607 403 645 236 427 9.2008 460 666 420 622 403 645 370 617 שינוי ב - %  76 56 100 74 123 91 33 110   חזרה לראש העמוד טבלא ג'                                  פרמיה חודשית בשנת 2008, מסלול פיצוי "לכל החיים", 10,000 ₪ סכום ביטוח                              כולל העמסה של התוספות האפשריות לכל תוכנית   גיל כניסה הראל מגדל כלל פניקס מנורה אליהו איילון הכשרת הישוב גבר אשה גבר אשה גבר אשה גבר אשה גבר אשה גבר אשה גבר אשה גבר אשה   30 233 341 153 222 194 309 189 308 189 300 170 286 175 316 193 285   40 340 489 252 373 271 434 271 431 275 433 241 404 256 458 265 397   50 460 666 420 622 406 645 403 645 427 650 370 619 397 690 390 585   60 687 973 709 1017 676 1042 683 1055 718 1072 624 1016 675 1122 641 950   65 787 1125 952 1363 921 1402 914 1410 778 1447 852 1366 922 1504 844 1255   חזרה לראש העמוד אבי רייטן clu, .       חזרה לראש העמוד