רקע:
בשנה האחרונה התבשרנו על שתי רפורמות
המתוכננות בארץ בתחום הביטוח הסיעודי, להן
השפעה על השרות שיעמוד לרשות משק הבית
בישראל ויכולתו להתמודד עם ההוצאה הכספית
הגבוהה הנדרשת לטיפול באדם סיעודי בביתו
או במוסד:
א. זו היזומה על ידי המפקח על הביטוח
במשרד האוצר ובמרכזה ביטול בתוך פרק זמן
קצר יחסית של כל ביטוחי הסיעוד הקבוצתיים
(חוץ מאלה של קופות החולים).
ב. זו של משרד הבריאות שבמרכזה ריכוז כל
שרותי הסיעוד תחת גורם מנהל אחד, הרחבה
מסוימת של השרות והקלה על הנטל הכספי של
המשפחה.
הצורך:
אמנם רוב האנשים הסיעודיים הם מבוגרים אך
רבים מאד הם צעירים. תוחלת החיים של אדם
צעיר הנקלע למצב זה היא בדרך כלל ארוכה
(עשרות שנים). תוחלת חייו של מבוגר ההופך
לסיעודי היא קצרה יותר בממוצע כ- 5 שנים -
מותנה בסיבה הרפואית אם זו תשישות גוף או
תשישות נפש, בטיפול האישי או הרפואי וכו'.
ההוצאות הכרוכות בטיפול ביתי, עם מטפלת
צמודה, נעות בין 8,000 ₪ ל- 10,000 ₪
לחודש. מוסד סיעודי ברמה גבוהה מחייב
הוצאה המתחילה ב- 15,000 ₪ לחודש.
ס"ה ההוצאה לטיפול באדם סיעודי מוערכת בין
500,000 ₪ ל- 1,500,000 ₪ בתוחלת חיים
ממוצעת לאדם סיעודי.
הפתרונות הקיימים:
-
הביטוח הלאומי מספק למי שנמצא בביתו
או בקהילה ורק למי שזכאי לכך, לכל
היותר 22 שעות של מטפלת ישראלית
בשבוע ו- 18 שעות למטפלת זרה האישור
מותנה במצטבר: בדרגת המצב הסיעודי,
בגיל - זכאות לקצבת זקנה, והכנסה -
זכויות מלאות רק למי שהכנסתו היא עד
השכר הממוצע במשק.
-
בעלי הכנסה גבוהה יותר יקבלו מחצית
או מאומה.
-
משרד הבריאות מסייע רק למי שנזקק
לאשפוז במוסד ובאמצעותו בלבד. התהליך
מחייב השתתפות המבקש וילדיו בהוצאה עד
כדי מלוא סכום ההשתתפות העומד על כ-
9,500 ₪ בחודש ("קוד"). תקציב
זה מביא בהכרח את הנצרך להתאשפז
במוסדות ברמה בינונית שכן המוסדות
היוקרתיים אינם מוכנים לעבוד עם תקציב
נמוך כזה.
-
ביטוח אישי פרטי נרכש בחברות ביטוח על
בסיס אישי, התוכניות מודרניות אך
עלותן גבוהה ואף מאמירה מעת לעת.
-
ביטוח קבוצתי הנרכש עבור ארגון חברים
או מקום עבודה עבור חברי הקבוצה,
ובכללם הביטוחים
הקבוצתיים של קופות החולים בהם חברים
כמחצית מתושבי המדינה. מהותו של ביטוח
זה היא קיומו של הסכם בין הארגון ובין
חברת הביטוח - הסכם מוגבל בזמן
(מקובל 5 שנים) בסיומו יש לחדשו תוך
אפשרות לבטלו או לשנותו על ידי כל אחד
מהצדדים.
רפורמת המפקח על הביטוח:
בשנים האחרונות חברות ביטוח ממאנות לחדש
ביטוחים קבוצתיים, בעיקר של ארגוני
גמלאים, כך מוצאים עצמם אלפי גמלאים ללא
כיסוי ביטוחי סיעודי הולם. יצוין שבגיל
מבוגר כבר קשה לרכוש ביטוח אישי פרטי הן
עקב המצב הרפואי והן עקב המחיר הגבוה
הנדרש עבורו.
כתוצאה ממצב זה החליט המפקח על הביטוח
להורות שלא לחדש עוד ביטוחים קבוצתיים
ארגוניים המגיעים לפרקם או לפתוח ביטוחים
חדשים ובכך להפנות את הציבור לרכישת
ביטוחים אישיים פרטיים בשוק החופשי.
המשמעות היא שבתוך זמן קצר, לכל היותר כ-
5 שנים, יהיו בישראל מאות אלפי אזרחים ללא
ביטוח פרטי מסוג זה וחלקם אף לא יוכלו
לרכוש ביטוח אישי.
הנחיה הזו אינה תקפה לגבי הביטוחים
הקבוצתיים של קופות החולים !
במסגרת זו, מביא המפקח בחשבון שעקב גודלם
של הארגונים, הם יוכלו לקבל עבור עמיתיהם
שיחפצו בפוליסה אישית, הנחות לעיתים
מפליגות ובכך להקל על המעבר מביטוח קבוצתי
זול לביטוח אישי יקר.
הטבלא המצורפת מפרטת את מחירי הביטוח
האישי הרגיל לסכום ביטוח של 10,000 ₪
בחודש שיינתן למבוטח במצב סיעודי לכל ימי
חייו.
רפורמת משרד הבריאות:
משרד הבריאות מציע לצרף את הכיסוי הסיעודי
לחוק בריאות ממלכתי (היום אינו חלק ממנו)
תוך שיפורים במצב הקיים שעיקרם:
-
כל הטיפול ירוכז בידי גוף מרכזי אחד
(היום הטיפול מפוצל בידי כ- 6 גורמים)
- והוא קופת החולים בה מבוטח העמית.
-
צמצום החובה המשפחתית להשתתף בהוצאות
האשפוז לתקרה של עד 7,000 ₪ בחודש
מבלי לחייב את ילדי המבקש להשתתף
בהוצאה.
-
הגדלת התקציב לטיפול סיעודי ביתי בעוד
כ- 50% מהנוכחי.
יישום החוק יחייב הגדלת מס הבריאות בכ-
0.5% - לעניין זה משרד האוצר וארגונים
חברתיים מתנגדים (ככלל אינני רואה שיהיה
ישים בשנים הקרובות עקב המצב הכלכלי בעולם
ובארץ).
המשמעויות לציבור:
-
קבלת הרפורמה המוצעת על ידי משרד
הבריאות הכרחית שאם לא כן על הציבור
ייפול נטל כבד אם בצורת פרמיות עבור
ביטוח אישי גבוה ואם עקב חוסר במקור
כספי חיצוני בעת הצורך (קרי: ביטוח).
-
כל מי שבידיו פוליסה קבוצתית - מן
הראוי שיבחן כבר כעת מה המשמעות של
ביטולה הצפוי בקרוב, ולהיערך בהתאם.
-
כל מי שאין בידיו ביטוח קבוצתי של
קופת החולים כדאי שיצטרף בהקדם. קרוב
לוודאי שישאר בתוקף עוד שנים רבות כל
עוד המדינה לא מספקת את השרות המלא
לטיפול סיעודי.
-
רצוי מאד שצעירים ירכשו ביטוח אישי
בסכום ביטוח גבוה (אפילו עבור ילדים),
שכן עקב גילם ומצבם הרפואי הפרמיה
שתשולם על ידם תהיה נמוכה יחסית
וקבועה לאורך חייהם. מודגש שביטוחים
אלה נושאים מרכיב של חסכון ההופכים
לסכומי ביטוח חינם עם הפסקת תשלומי
הפרמיה ("ערכי סילוק"), ובכך מבטיחים
ביטוח מצוין לשנים רבות וללא פרמיה.
יציבות חברות הביטוח:
בימים אלה, על רקע הסתבכות בעלי עסקים
גדולים במשק, נשאלות שאלות לגבי יציבותן
של חברות הביטוח השייכות לבעלי הון.
בישראל, מתקיימת אחת ממערכות הפיקוח
המחמירות בעולם הן על הבנקים והן על חברות
הביטוח.
המפקח על הביטוח על הביטוח מוודא שבכל
חברת ביטוח מצויות העתודות הכספיות
הנוגעות לזכויות המבוטחים. ההנחה היא שהן
חברות הביטוח והן הבנקים בישראל עמידים
בפני הזעזועים העולמיים והפנימיים בארץ -
לפחות עד עתה אנו שורדים היטב מול המצב
הקשה באירופה.
ראו באתר טבלאות השוואה בין תוכניות
ביטוח:
מי יקר מי זול
*
הכותב
הוא מומחה ומרצה להגנה סיעודית.
אבי רייטן clu,
.
חזרה
לראש העמוד
