מאז שנת 2000 בה החלו לשווק ביטוחי סיעוד
פרטיים מודרניים, המוצרים הולכים
ומשתבחים, הגדרות הזכאות מקלות
אך במקביל (אני מניח) שכבר רואים את
היקף התביעות, היקף שילך ויגבר בשנים
הבאות.
פועל יוצא של תהליכים אלה הוא הגדלת
הפרמיות הנדרשות לרכישת ביטוחים חדשים.
כולנו זוכרים את ההתייקרות שארעה בתחילת
2004 בענף כולו, ויתכן (אשמח אם אתבדה)
שגם הפרמיות על תיק קיים יועלו אף הם.
סנונית ראשונה למחירים החדשים אנו רואים
במהלך שבצעה בחודש פברואר 2009 חברת
"הראל". הפרמיות הנדרשות על ידי חברה זו
גבוהות בכל הגילים ולשני המינים, באופן
בולט מאלה הנדרשות על ידי חברות הביטוח
האחרות ובמקביל צמצום חריף בערכי הסילוק.
אין לי ספק שמהלכיה של "הראל" יסמנו דרך
לשאר חברות הביטוח וכבר נשמעים לחשושים
בנושא. צריך לעצור את הסחף
והתמוטטות שוק ביטוחי הסיעוד הפרטיים.
הסיבות המרכזיות, לדעתי, לפרמיות הגבוהות
הן התביעות הנובעות מהגדרות זכאות
ליברליות להן כמעט ואין דוגמא
בעולם. אנו מהווים מעבדת ניסויים של
החברות לביטוח משנה בגלל גודלנו הקטן –
אך גם הן אינו מעוניינות להפסיד.
מזה זמן רב, שאני מטיף לביצוע שינויים
מפליגים שמטרתם לצמצם את תנאי הפוליסה תוך
הורדת פרמיות ובכך להגדיל את מספר האנשים
להם ביטוח פרטי, שאם לא כן, אלה ייפלו
על כתפי המדינה ותקציביה. כרגיל, אני
מייצג כאן את אינטרס הציבור ולא של חברות
הביטוח או הסוכנים, אם כי גם הם ופרנסתם
חשובים לי. טועה מי שחושב שהפתרון יהיה
הביטוח הקבוצתי של קופות החולים (גם אם
ישופר), זאת מעצם היותו ביטוח המוגבל
בזמן. מעבר לבעיה זו, ביטוח קבוצתי
שיספק סכום ביטוח נאות ובמסלול לכל החיים
יירכש בפרמיה שתלך ותעלה מידי תקופה עד
שהפער בינה ובין ביטוח פרטי יצטמצם עד
מאד. טועה גם מי שחושב שהפתרונות הניתנים
היום על ידי המדינה מספיקים (ביטוח לאומי
ומשרד הבריאות), כאשר יגבר גל התביעות, זה
יתבטא בצורך לתוספת תקציבים גבוהים או
בצמצום הסיוע לציבור.
להלן דוגמא של שינויים אפשריים (ויש עוד):
א. ביטול זכאות ב- 2
A.D.L.
וחזרה ל- 3 ואפילו ל- 4 (אפשר לבנות
מודולרי). ב"אליהו" ישנה אפשרות ל- 3
A.D.L
בהנחה של ב- 11% !!.
ב. להחמיר בהגדרות. לא עוד 50%, לא עוד
סוגר אחד אלא שניים ועוד....
ג. פיצוי שונה במוסד או בבית.
ד. צמצמום משמעותי בצבירת ערכי סילוק
לאוכלוסיות מבוגרות (עד כדי ביטולם).
ה. לבטל כיסוי עקב תאונות דרכים ועבודה
ותקופת אשפוז בבית חולים רגיל.
האוכלוסייה שתינזק ביותר ממתח המחירים היא
אוכלוסיית האנשים מגיל 60 ומעלה ולהם חובה
למצוא פתרון דחוף –( ראה טבלא), בעיקר
נוכח התארכות תוחלת החיים. מאחר וכך, אני
תומך בניסיונותיו של סוכן הביטוח הוותיק דב
ברומר לשכנע חברת ביטוח להעמיד לרשות
סוכניה תוכנית ביטוח מוזלת המיועדת רק
לגילאי 60 ומעלה, תוכנית בה יבוצעו
שינויים שיצמצמו את הפרמיה באופן
משמעותי.
היום קיימת אפשרות חלקית כזו, שהרי הוראות
המפקח מספט' 2003 מאפשרות פוליסות "דלות"
יותר, אך התחרות שבין חברות הביטוח אינה
מאפשרת להן לצמצם את תנאי הפוליסה ולכן
אין ולא יהיו יוזמות כאלה. על מנת להתגבר
על עניין זה על המפקח על הביטוח לחייב
את חברות הביטוח להחזיק על המדף פוליסה
תקנית חדשה וזולה מהסוג עליו אני מדבר
ולאשר החמרה במדדים שקבע כבסיס לפוליסה
תקנית .
המציאות תוכיח אם למוצר כזה יש שוק או לא.
למען הגילוי הנאות: המפקח אינו תומך
בגישתי זו, אך חובתי להציג פומבית את
דעתי בנושא.
א. פרמיה חודשית, מסלול פיצוי "לכל
החיים", 10,000 ₪ סכום ביטוח
|
גיל כניסה |
הראל |
מגדל |
כלל |
פניקס |
מנורה |
אליהו |
איילון |
הכשרת הישוב |
|
גבר |
אשה |
גבר |
אשה |
גבר |
אשה |
גבר |
אשה |
גבר |
אשה |
גבר |
אשה |
גבר |
אשה |
גבר |
אשה |
|
40 |
365 |
494 |
252 |
373 |
271 |
434 |
271 |
431 |
265 |
417 |
233 |
391 |
256 |
458 |
265 |
397 |
|
50 |
535 |
723 |
420 |
622 |
406 |
645 |
403 |
645 |
408 |
631 |
358 |
599 |
397 |
690 |
390 |
585 |
|
60 |
878 |
1197 |
709 |
1017 |
676 |
1042 |
683 |
1055 |
686 |
1031 |
604 |
983 |
675 |
1122 |
641 |
950 |
|
65 |
1077 |
1573 |
952 |
1363 |
921 |
1402 |
914 |
1410 |
933 |
1391 |
824 |
1321 |
922 |
1504 |
844 |
1255 |
|
70 |
1578 |
2379 |
1280 |
1873 |
1289 |
1968 |
1280 |
1977 |
1297 |
1954 |
1151 |
1845 |
1286 |
2091 |
1134 |
1716 |
ב. פרמיה חודשית, מסלול פיצוי 5 שנים
10,000 ₪ סכום ביטוח
|
גיל כניסה |
הראל |
מגדל |
כלל |
פניקס |
מנורה |
אליהו |
איילון |
הכשרת הישוב |
|
גבר |
אשה |
גבר |
אשה |
גבר |
אשה |
גבר |
אשה |
גבר |
אשה |
גבר |
אשה |
גבר |
אשה |
גבר |
אשה |
|
50 |
374 |
491 |
300 |
411 |
298 |
442 |
292 |
442 |
286 |
415 |
253 |
405 |
260 |
432 |
279 |
395 |
|
55 |
482 |
635 |
372 |
508 |
379 |
555 |
396 |
591 |
370 |
528 |
325 |
513 |
347 |
562 |
354 |
495 |
|
60 |
635 |
839 |
524 |
670 |
500 |
719 |
506 |
735 |
493 |
689 |
430 |
663 |
467 |
736 |
465 |
648 |
|
65 |
814 |
1129 |
718 |
947 |
690 |
973 |
688 |
992 |
682 |
940 |
593 |
896 |
649 |
994 |
621 |
863 |
|
70 |
1248 |
1743 |
986 |
1326 |
984 |
1383 |
986 |
1413 |
970 |
1443 |
840 |
1262 |
926 |
1406 |
852 |
1198 |
אדום:
הגבוה ביותר
ירוק:
הנמוך ביותר
*
הכותב
הוא מומחה ומרצה להגנה סיעודית;
אבי רייטן clu,
.
חזרה לראש העמוד
