א ו פ ק   ז ה ב  - מרכז ידע הכשרה וייעוץ להגנה סיעודית

   ת.ד. 233, ניר-צבי  טל': 9200238 – 08  פקס: 08-9209864 נייד: 050-7435865 

פעילויות

מי אנחנו? מאמרים   הוסיפו למועדפים

צרו קשר

 לדף הבית

 

 

הביטוח הסיעודי בישראל – שינויים הכרחיים

השינויים בביטוח הסיעודי של הראל, מסמנים את תחילתה של מגמה חדשה:
פרמיות גבוהות שיובילו לצורך במציאת פתרון עבור גילאי 60 ומעלה

פורסם ב"עדיף ביטוח" 27/5/2009

  

מאז שנת 2000 בה החלו לשווק ביטוחי סיעוד פרטיים מודרניים, המוצרים הולכים ומשתבחים, הגדרות הזכאות מקלות  אך במקביל  (אני מניח) שכבר רואים את היקף התביעות, היקף שילך ויגבר בשנים הבאות.

 

פועל יוצא של תהליכים אלה הוא הגדלת הפרמיות הנדרשות לרכישת ביטוחים חדשים.  כולנו זוכרים את ההתייקרות שארעה בתחילת 2004 בענף כולו, ויתכן (אשמח אם אתבדה) שגם הפרמיות על תיק קיים יועלו אף הם.

סנונית ראשונה למחירים החדשים אנו רואים במהלך שבצעה בחודש פברואר 2009  חברת "הראל". הפרמיות הנדרשות על ידי חברה זו גבוהות בכל הגילים ולשני המינים, באופן בולט מאלה הנדרשות על ידי חברות הביטוח האחרות ובמקביל צמצום חריף בערכי הסילוק.

אין לי ספק שמהלכיה של "הראל" יסמנו דרך לשאר חברות הביטוח  וכבר נשמעים לחשושים בנושא. צריך לעצור את הסחף והתמוטטות שוק ביטוחי הסיעוד הפרטיים.

 

הסיבות המרכזיות, לדעתי, לפרמיות הגבוהות הן התביעות הנובעות מהגדרות זכאות ליברליות להן כמעט ואין דוגמא

בעולם. אנו מהווים מעבדת ניסויים של החברות לביטוח משנה  בגלל גודלנו הקטן – אך גם הן אינו מעוניינות להפסיד.

 

מזה זמן רב, שאני מטיף לביצוע שינויים מפליגים שמטרתם לצמצם את תנאי הפוליסה תוך הורדת פרמיות ובכך להגדיל את מספר האנשים להם ביטוח פרטי, שאם לא כן, אלה ייפלו על כתפי המדינה ותקציביה. כרגיל, אני מייצג כאן  את אינטרס הציבור ולא של חברות הביטוח או הסוכנים, אם כי גם הם ופרנסתם חשובים לי. טועה מי שחושב שהפתרון יהיה הביטוח הקבוצתי של קופות החולים (גם אם ישופר), זאת מעצם היותו ביטוח המוגבל בזמן.  מעבר  לבעיה זו, ביטוח קבוצתי שיספק סכום ביטוח נאות ובמסלול לכל החיים יירכש בפרמיה שתלך ותעלה מידי תקופה עד שהפער בינה ובין ביטוח פרטי יצטמצם עד מאד. טועה גם מי שחושב שהפתרונות הניתנים היום על ידי המדינה מספיקים (ביטוח לאומי ומשרד הבריאות), כאשר יגבר גל התביעות, זה יתבטא בצורך לתוספת  תקציבים גבוהים או בצמצום הסיוע לציבור.

 

להלן דוגמא של שינויים אפשריים (ויש עוד):

א. ביטול  זכאות ב- 2 A.D.L. וחזרה ל- 3 ואפילו ל- 4 (אפשר לבנות מודולרי). ב"אליהו" ישנה  אפשרות ל- 3 A.D.L  בהנחה של ב- 11% !!.

ב. להחמיר בהגדרות. לא עוד 50%, לא עוד סוגר אחד אלא שניים ועוד....

ג. פיצוי שונה במוסד  או בבית.

ד. צמצמום משמעותי בצבירת ערכי סילוק לאוכלוסיות מבוגרות (עד כדי ביטולם).

ה. לבטל כיסוי עקב תאונות דרכים ועבודה ותקופת אשפוז בבית חולים רגיל.

 

האוכלוסייה  שתינזק ביותר ממתח המחירים היא אוכלוסיית האנשים מגיל 60 ומעלה ולהם חובה למצוא פתרון דחוף –( ראה טבלא),  בעיקר נוכח התארכות תוחלת החיים.  מאחר וכך, אני תומך בניסיונותיו של סוכן הביטוח הוותיק דב ברומר לשכנע חברת ביטוח להעמיד לרשות סוכניה תוכנית ביטוח מוזלת המיועדת רק לגילאי 60 ומעלה, תוכנית בה יבוצעו שינויים שיצמצמו את הפרמיה  באופן משמעותי.

 

היום קיימת אפשרות חלקית כזו, שהרי הוראות המפקח מספט' 2003 מאפשרות פוליסות "דלות" יותר, אך התחרות שבין חברות הביטוח אינה מאפשרת להן לצמצם את תנאי הפוליסה ולכן אין ולא יהיו יוזמות כאלה.  על מנת להתגבר על עניין זה על המפקח על הביטוח לחייב את חברות הביטוח להחזיק על המדף פוליסה תקנית חדשה וזולה מהסוג עליו אני מדבר ולאשר החמרה במדדים שקבע כבסיס לפוליסה תקנית .

המציאות תוכיח אם למוצר כזה יש שוק או לא.

 

למען הגילוי הנאות: המפקח אינו תומך בגישתי זו, אך חובתי להציג פומבית את  דעתי  בנושא.

א. פרמיה חודשית, מסלול פיצוי "לכל החיים", 10,000 ₪ סכום ביטוח

גיל כניסה

הראל

מגדל

כלל

פניקס

מנורה

אליהו

איילון

הכשרת הישוב

גבר

אשה

גבר

אשה

גבר

אשה

גבר

אשה

גבר

אשה

גבר

אשה

גבר

אשה

גבר

אשה

40

365

494

252

373

271

434

271

431

265

417

233

391

256

458

265

397

50

535

723

420

622

406

645

403

645

408

631

358

599

397

690

390

585

60

878

1197

709

1017

676

1042

683

1055

686

1031

604

983

675

1122

641

950

65

1077

1573

952

1363

921

1402

914

1410

933

1391

824

1321

922

1504

844

1255

70

1578

2379

1280

1873

1289

1968

1280

1977

1297

1954

1151

1845

1286

2091

1134

1716

ב. פרמיה חודשית, מסלול פיצוי 5 שנים 10,000 ₪ סכום ביטוח

גיל כניסה

הראל

מגדל

כלל

פניקס

מנורה

אליהו

איילון

הכשרת הישוב

גבר

אשה

גבר

אשה

גבר

אשה

גבר

אשה

גבר

אשה

גבר

אשה

גבר

אשה

גבר

אשה

50

374

491

300

411

298

442

292

442

286

415

253

405

260

432

279

395

55

482

635

372

508

379

555

396

591

370

528

325

513

347

562

354

495

60

635

839

524

670

500

719

506

735

493

689

430

663

467

736

465

648

65

814

1129

718

947

690

973

688

992

682

940

593

896

649

994

621

863

70

1248

1743

986

1326

984

1383

986

1413

970

1443

840

1262

926

1406

852

1198

אדום: הגבוה ביותר

ירוק:  הנמוך ביותר

 

  * הכותב הוא מומחה ומרצה להגנה סיעודית;

אבי רייטן clu,

.

 

  חזרה לראש העמוד

          

 

 

     ביטוח - מדריך הביטוח                                           המפקח על הביטוח      

 מילון מונחי ביטוח                  איגוד חברות הביטוח וההתאחדות לביטוח                 טיפים להצלחה

הקמת אתרים - קטיה שורצמן