פתיחת שנת 2012 הביאה עמה בשורה
שמשמעה מהפכה ביכולת ההגנה הסיעודית
של תושבי מדינת ישראל. בשנה זו, מחד
גיסא, תבוטל סופית השיטה של ביטוחי
סיעוד קבוצתיים - חוץ מאלה של קופות
החולים, ומאידך, נמשך גל ההתייקרויות
של ביטוחי הסיעוד האישיים.
ב- 1 מרס 2000 החלה חברת "אליהו" לשווק
פוליסה סיעודית מודרנית (היועץ היה אלי
ויקלמן). פוליסה זו היתה אבן דרך יסודית
בענף הביטוח ובתוך כשנתיים כל חברות
הביטוח שיווקו מוצר טוב שהלך והשתבח במהלך
השנים ובתוך כך שוק הביטוח הסיעודי פרח.
בשנת 2003 קבע המפקח על הביטוח את התקנות
לפיהן יתנהל מוצר זה. תקנות אלה משתנות אך
במעט בעצם ימים אלה (ביטול התוכניות עם
הפרמיה המשתנה בצורתן הנוכחית).
עם זאת, לשיפורים בתוכניות הביטוח היתה
השפעה מרחיקת לכת על הפרמיה הנגבית עבורן.
טבלא א' מציגה דוגמא להתפתחות הפרמיה
לאנשים בגיל 50, בענף הביטוח לאורך השנים
בתוכניות הביטוח הראשיות ברות ההשוואה .
יצוין שכמעט לכל חברת ביטוח יש תוכניות
ביטוח ייחודיות העונות לצרכים שונים
ושאינן ניתנות להשוואה מול אחרות.
השינויים בפרמיה של שנת 2012 ( טבלא ב'),
מציגים עליה מאד משמעותית בגילאים
המבוגרים - זו תהיה השכבה שתנזק יותר
מכולם בעת ביטול הביטוחים הקבוצתיים
והמעבר לפוליסות אישיות. השינויים שבוצעו
מצטרפים לאלה שכבר בוצעו בשנים האחרונות
ב"הראל" ו"מנורה" ובכך החברות הגדולות
יישרו קו - צפוי שגם החברות הקטנות שטרם
עשו כך יצטרפו במהלך השנה.
אין זה סוד שחישוב הסיכון לטווחים של
עשרות שנים קדימה, זו משימה קשה ביותר
בעיקר בנושא המושפע ממשכה המתארך של תוחלת
החיים, של האוכלוסיה בכלל והאנשים
הסיעודיים בפרט,. חברות ביטוח בארה"ב כבר
החלו "לרדת" מהביטוחים האישיים הללו
ולמיטב ידיעתי גם בישראל יש חברות ביטוח
שאינן מעוניינות לעודד שיווק מוצרים כאלה
(אם בדרך של עליות משמעותיות בפרמיה, אם
בדרך של צמצום עמלות הסוכן, או בצמצום
הפרסום השיווקי).
כאן נשאלת השאלה - האם אנו לקראת סוף עידן
שיווקן של תוכניות הביטוח הסיעודיות
האישיות ??
טבלא א' -
התפתחות הפרמיה
להלן דוגמאות של השינויים שחלו פרמיות
החודשיות במהלך השנים
ל- 10,000 ₪ סכום ביטוח מסלול "לכל
החיים"
(המחירים כוללים את כל התוספות עבור
שיפורים ונספחים)
פרמיה לגבר ואשה בגיל 50 לסכום ביטוח של
10,000 ₪ במסלול לכל החיים המתנה 60 יום
("מגדל" - 30 יום):
* גל התיקרויות
2004/5 ** גל התיקרויות 2008/12
נתוני יולי 2012 מבוססים על מידע שהופץ על
ידי חברות הביטוח נכון לחודש מאי 2012.
טבלא ב' -
שינויים בפרמיה בשנת 2012 ל- 10,000 ₪
פיצוי מסלול כל החיים
------------------------------------------------------------------------------------------------------------
מאז גל ההתייקרויות של שנת 2004 ועד עתה,
אני גורס שעל מנת שהציבור בישראל יהיה
מוגן כספית בעת מצוקה סיעודית חייבות
להתבצע לפחות שתי פעולות: הנחה על המדף
תוכניות ביטוח "רזות" משמען כיסוי פחות
מקיף מזה הקיים היום וביצוע רפורמה דחופה
במערך הסיעוד של המדינה (דוגמת הצעת משרד
הבריאות אך בשיפורים).
הפוליסות הקיימות כוללות כיסוי לרשימה של
אירועים שניתן לוותר עליהם ובכך להוזיל את
הפרמיה לצרכן, בעיקר למבוגרים ובכך להשאיר
את הכיסוי למצב סיעודי מתקדם שהטיפול בו
דורש סכום כספי אמיתי - דהיינו כיסוי למצב
של "קטסטרופה" - מוטב כך מאשר מאומה. להלן
רשימה חלקית של כיסויים כאלה - די
בשינויים הללו כדי להוריד את הפרמיה בכ-
30% - 40%:
א. ויתור על זכאות ב- 2
A.D.L.
שהרי ממילא רוב מכריע של מי שאינו שולט על
סוגריו ומוגבל בעוד
פעולה
אחת כבר מוגבל בפעולה שלישית (אם לא
במיידי הרי במהרה).
ב. ביטול הכיסוי למצב סיעודי כתוצאה
מתאונת דרכים ו/או תאונת עבודה.
ג. ביטול הכיסוי לתשלום למשפחת המבוטח
במקרה מותו המוקדם.
ד. ביטול הכיסוי לשיפוי לצורכי שיקום.
כמוכן, יש להרחיב את התוכניות (חלקן כבר
על המדף) המקנות סכום פיצוי נמוך בבית
לעומת הפיצוי בעת אשפוז סיעודי. מודגש
שהיום העלות הממוצעת לטיפול באדם סיעודי
בביתו על ידי מטפל זר היא
כ- 10,000 ₪ בחודש (מעל 100,000 ₪ בשנה
אחת בלבד) ללא עזרת הביטוח הלאומי ומחירו
של חודש אשפוז במוסד סיעודי ברמה גבוהה
יחסית מתחיל בכ- 15,000 ₪ בחודש (מעל
180,000 ₪ בשנה אחת בלבד).
תוכנית הביטוח סיעודי 360 מעלות" של
הפניקס ותוכנית "סיעודי לכל" של חברת
"הראל" נבנו על בסיס זה. ידוע לי שיש
בחינה של עוד שיפורי תוכניות ברוח זו. ככל
שהתהליך יוקדם ויפורסם ברבים - כן ייטב
לציבור.
בינואר השנה יצאה "מגדל" עם תוכנית ביטוח
מצומצמת ("מגדל סיעוד") שלדעתי עונה טוב
על המצב הסיעודי . אמנם הכיסוי פחות מקיף
אך הפרמיה זולה בכ- 22.5% לגילאים שמעל
50, לעומת התוכנית הרגילה של חברה זו.
אין ספק שיש מרחב נוסף להפחתת הפרמיה
לציבור בעשרות אחוזים - את דעתי על המקור
העברתי בהרחבה לידיעת המפקח על הביטוח
(שאינו מסכים איתי) - זה לא נושא הכתבה.
מול השינויים הדרושים במוצר יש הכרח דחוף
להעביר את הרפורמה אותה מציע משרד הבריאות
על אף שלפי הפרסום יש בה חורים לא מעטים
בעיקר בחוליה המקשרת עם הביטוחים הפרטיים.
בעיקרה מטפלת הרפורמה בריכוז כל הטיפול
האדם הסיעודי (חולה!!) במסגרת אחת כלומר
ייעול, חסכון, שיפור שרות מניעה וכו'
ובתוך כך הקלה משמעותית על נטל ההוצאה
המשפחתית לשכבות הביניים שהרי החלשים
ממילא מקבלים והעשירים אינם זקוקים או שיש
בידם לרכוש ביטוחים פרטיים - לא כן שכבות
הביניים עליהן מטילים גם חיובים משפחתיים
ולא רק אישיים.
אמנם הצעת החוק דורשת ייקור מס הבריאות ב-
0.5% שמשמעו תוספת של כ- 18 ₪ לבעלי הכנסה
נמוכה, ולכך מתנגד האוצר - עם רצון טוב
וגישה חיובית ניתן להתגבר על מכשלה זו.
כאן מקומם של ניבחרינו הפוליטיקאים להציג
עמדה מוסרית.
החלטת המפקח (המוצדקת באופן חד משמעי) שלא
להמשיך עם הביטוחים הקבוצתיים הארגוניים
ובכך לחשוף את הציבור לשיקולי רווח והפסד
של חברות הביטוח תוביל חלק גדול מתושבי
המדינה, להם אין ביטוח פרטי, לחוסר ממשי
בכיסוי ביטוחי. האישור שניתן לקופות
החולים להמשיך ולשווק את הקבוצתי שלהן
חשוב שיhשאר
שהרי כמחצית מתושבי המדינה מכוסים
בפוליסות אלה. עם זאת זהו ביטוח הלוקה
בחסר הן בסכום שהוא מספק והן במשך התקופה
בה הוא יינתן. להערכתי, הפעלתו של ביטוח
ממלכתי מקיף , ייתר את הצורך ביטוח של
קופות החולים שעלותו למבוטח גדולה מעלותה
של תוספת המס המבוקשת על ידי משרד
הבריאות.
היה ותתממש הרפורמה (משופרת), יהיו תושבי
המדינה מוגנים בעת מצוקה סיעודית
מהתמוטטות כלכלית או הזנחה טיפולית ונהיה
גאים שאין אנו זונחים את החלשים. עם זאת
שוק הביטוח הפרטי יצבור תאוצה בכך שיספק
למי שיבחר בכך אמצעים כספיים נוספים
לשדרוג הטיפול בו דוגמת הביטוח הרפואי
הפרטי שרק הוסיף יכולות טיפול ולא גרע
מאומה מהטיפול הרפואי שבמסגרת חוק בריאות
ממלכתי. בפועל סכומי הביטוח הפרטיים
שיידרשו יהיו נמוכים מאלה הנמכרים היום
ובכך יגדל מספרם של אלה אשר ירכשו ביטוח
ושאינם יכולים לרכוש אותו היום עקב מחירו
הגבוה.
הנה כי כן - אנו לקראת סוף עידן של שיווק
ביטוחי סיעוד אך בפתחו של עידן חדש אך אחר
!
*
הכותב
הוא מומחה ומרצה להגנה סיעודית.
אבי רייטן clu,
.
חזרה
לראש העמוד
